O número de pedidos de falência cresceu nos últimos anos, devido à crise econômica, ao alto desemprego e ao aumento dos custos do crédito. Quando um indivíduo decide pedir falência, ele pode entrar com o Capítulo 13, que reestrutura a dívida para que a maior parte dela seja paga ao longo do tempo, ou o Capítulo 7, que elimina a dívida pagando os credores por meio da liquidação de seus ativos não isentos. Obter crédito para grandes compras durante a falência é desafiador, mas não impossível. Compre um carro durante a falência, compreendendo as regras do Capítulo 13 e do Capítulo 7 e escolhendo um carro que você possa pagar.
Passos
Método 1 de 3: Compreendendo sua situação de falência
Etapa 1. Confirme o tipo de falência que você solicitou
Antes de tentar comprar um carro, saiba se você entrou com pedido de falência no Capítulo 13 ou no Capítulo 7. Se você declarar falência como LLC ou empresa, sua falência se enquadra no Capítulo 11, que contém um conjunto diferente de regras para apreensão de ativos e reembolso de dívidas.
- Se você entrou com o pedido de falência do Capítulo 7, suas dívidas são geralmente eliminadas por completo e o processo geralmente leva de três a quatro meses.
- A falência do Capítulo 13 envolve reembolsar seus credores por meio de um plano de reembolso do Capítulo 13 que normalmente dura de três a cinco anos. O plano de reembolso envolve o pagamento de uma grande parte de sua renda mensal para o reembolso da dívida. Posteriormente, as dívidas remanescentes são geralmente eliminadas.
- Para obter mais informações, veja como saber a diferença entre o capítulo 7 e o capítulo 13 de falência
Etapa 2. Saiba como sua falência afeta seu crédito
Nos termos da falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13, sua pontuação de crédito ficará gravemente danificada por algum tempo. Pode levar até 10 anos para apagar totalmente o impacto do pedido de falência (Capítulo 13 ou 7). No entanto, o poder de compra por meio do crédito geralmente pode ser restabelecido após 3 anos se a situação inicial da dívida não fosse muito drástica.
Etapa 3. Compreenda a diferença entre ativos isentos e não isentos
Cada caso de falência é diferente e varia em relação à renda de um indivíduo, o valor específico devido aos credores e os tipos de ativos que um indivíduo possui. De acordo com o Capítulo 7 da falência, um veículo com preço razoável que fornece transporte para os destinos necessários, como o trabalho ou o consultório médico, geralmente não será apreendido para saldar seus credores.
No entanto, se você comprou um veículo de luxo, pode ser forçado a vendê-lo, comprar um veículo mais barato e usar o restante para o pagamento da dívida. Portanto, antes de considerar a compra de um novo veículo, veja quais opções estão disponíveis para você por meio de um consultor de dívidas
Etapa 4. Examine se você realmente precisa de um carro
A menos que você tenha dinheiro suficiente para comprar um carro, obter um carro significará contrair novas dívidas. Durante a falência, adquirir dívidas significa enfrentar taxas de juros potencialmente altas (de até 18%) e aumentar sua dívida no momento em que você está trabalhando para reduzi-la. Mais importante ainda, você precisará provar ao tribunal, bem como ao seu administrador, que um carro é necessário.
Se houver opções alternativas para possuir um carro (usando transporte público, caminhando, caronas), utilize-as primeiro. Isso pode economizar uma quantia significativa em custos de juros e ajudá-lo a retornar à estabilidade financeira mais rapidamente
Etapa 5. Espere se puder
Seu crédito melhora à medida que avança para o processo de falência. Embora possa levar 10 anos para restaurar totalmente o seu crédito, você poderá negociar melhores opções de financiamento após 1 ou 2 anos do processo de falência. Quanto mais você esperar para comprar um novo veículo, melhores serão as condições de pagamento.
Etapa 6. Seja proativo em relação às suas finanças
Não tenha medo de consultar um especialista em crédito ou dívida para avaliar onde está seu crédito e sua situação financeira ao longo do processo. Embora a falência possa ser desmoralizante e difícil de lidar, existem muitos recursos para ajudá-lo a passar pelo processo.
Considere conselheiros de crédito locais ou planejadores financeiros para começar. Uma simples olhada em sua lista telefônica ou online indicará quem está disponível em sua região
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Questionário do método 1
Se você entrar com o processo de falência do Capítulo 13, você reembolsará seus credores por meio de um plano de reembolso que normalmente dura quanto tempo?
1 a 2 anos
Não! Demora mais de 1 a 2 anos para reembolsar seus credores se você entrou com o pedido de falência do Capítulo 13. Por outro lado, se você entrar com o processo de falência, Capítulo 7, pagará suas dívidas com muito mais rapidez (em 3 a 4 meses), embora isso aconteça porque seus ativos serão liquidados. Adivinhe de novo!
3 a 5 anos
Sim! Com a falência do Capítulo 13, você reembolsa seus credores por meio de um plano de reembolso que normalmente dura de 3 a 5 anos. Isso geralmente significa que uma grande parte de sua renda mensal irá para o pagamento de dívidas. Continue lendo para outra pergunta do questionário.
7 a 8 anos
Não exatamente! Embora demore um pouco para reembolsar seus credores por meio de um plano de reembolso quando você entrar com o processo de falência do Capítulo 13, levará menos de 7 ou 8 anos. Clique em outra resposta para encontrar a correta …
10 anos
Não exatamente! 10 anos é o tempo que pode levar para apagar totalmente o impacto da falência de seu relatório de crédito. Levará muito menos tempo para reembolsar seus credores por meio de um plano de reembolso. Tente outra resposta …
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Método 2 de 3: comprando um carro durante o capítulo 13 de falência
Etapa 1. Demonstrar competência fiscal
Idealmente, espere até que você tenha pelo menos 2 anos no processo do Capítulo 13 antes de considerar um empréstimo de carro. Isso lhe dará uma chance melhor de ser aprovado. Os administradores de falências e credores de crédito precisam saber que você compreende totalmente sua situação financeira e fez os ajustes necessários em seus padrões de compra antes de assinarem um empréstimo de carro.
Embora isso seja ideal, se um carro for absolutamente necessário para que você possa gerar receita, prosseguir com o processo de aprovação do empréstimo é o curso de ação mais sensato
Etapa 2. Compreenda suas limitações enquanto estiver no Capítulo 13
A lei de falências permite que você contraia uma nova dívida enquanto estiver no meio de um plano de reembolso do Capítulo 13, mas exige que seu administrador do Capítulo 13, bem como o tribunal, autorizem a nova dívida.
- Para fazer isso, você precisará demonstrar que assumir a dívida é necessário para ajudá-lo a permanecer em seu plano de reembolso. Por exemplo, se você não tiver outra maneira razoável de chegar ao trabalho além de dirigir, provavelmente será autorizado a pedir dinheiro emprestado para comprar um carro. Isso ocorre porque o empréstimo é necessário para que você continue com seu plano de reembolso.
- Você também precisará confirmar se os pagamentos da dívida são tão substanciais que limitariam sua capacidade de continuar com seus pagamentos habituais do Capítulo 13.
- Os reembolsos de dívidas do Capítulo 13 reduzirão drasticamente a quantia que você poderá colocar nos pagamentos do carro em uma base mensal, visto que você é obrigado a dedicar uma parte de seus ganhos mensais para pagar sua dívida existente. Isso limitará o preço e a qualidade do carro que você pode comprar.
Etapa 3. Escolha um carro que você possa pagar
Durante o processo de falência, você deve ter analisado cuidadosamente suas receitas e despesas. Você precisará limitar-se aos carros que podem ser pagos dentro desse orçamento. Certifique-se de incluir os custos de gás, seguro e manutenção em seu orçamento.
- Você precisará procurar um carro usado. Visite as concessionárias de automóveis locais e leia os Relatórios do Consumidor e as Avaliações e Avaliações do Revendedor Online. Tente encontrar um carro abaixo de US $ 15.000 que esteja em boas condições de uso e com uma quilometragem relativamente baixa.
- Peça sempre o relatório de histórico completo do veículo, que permitirá examinar o registro de manutenção. Se você não souber sobre carros, peça a um amigo ou parente que tenha conhecimento para examiná-los.
- Tente economizar o máximo possível de dinheiro para a compra. Pagar parte (ou idealmente, todo) do carro em dinheiro não só reduz sua dívida, mas também reduz seus pagamentos de juros e também pode reduzir sua taxa de juros, uma vez que um pagamento maior significa menos risco para o credor.
- Para obter mais informações sobre como calcular despesas de direção, veja como calcular o custo de direção.
Etapa 4. Peça a alguém próximo a você que financie o carro para você
Como alternativa ao empréstimo tradicional para um carro, considere pedir um empréstimo a um familiar ou amigo. Como alternativa, alguém em quem você confia, como um membro da família, amigo ou empregador, pode estar disposto a colocar o empréstimo do carro em seu nome e receber pagamentos mensais de você. Isso ajudará a eliminar custos extras, pois os empréstimos com juros baixos ou sem juros de um amigo ou família serão mais fáceis de gerenciar.
No entanto, esteja ciente de que isso coloca seu familiar ou amigo em uma posição em que eles serão forçados a reembolsar seu empréstimo, caso você não possa fazer seus pagamentos. Quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos também podem afetar negativamente seu crédito
Etapa 5. Procure um empréstimo automático
Comece com qualquer cooperativa de crédito, banco ou instituição financeira com a qual você tenha um relacionamento anterior. Indique claramente sua situação e pergunte quais opções estão disponíveis. É importante olhar para muitas opções e não apenas se contentar com a primeira que você recebe, pois isso lhe dá maiores chances de encontrar uma tarifa acessível.
- Observe que, às vezes, os credores tradicionais, como bancos ou cooperativas de crédito, podem relutar em emprestar para alguém em processo de falência. Nesse caso, procure credores especializados em financiamento de crédito ruim ou falência de empréstimos para automóveis.
- Pesquisas na Internet, televisão local ou comerciais impressos devem ajudá-lo a identificar um credor que trabalha com pessoas com crédito ruim, nenhum crédito ou que entraram com pedido de falência.
- Evite credores do tipo "compre aqui e pague aqui". Esses são revendedores independentes de carros usados, onde um comprador consegue financiamento e compra na concessionária, e esses credores costumam oferecer taxas extremamente altas e prazos de empréstimo longos em veículos às vezes não confiáveis que às vezes quebram durante o processo de reembolso.
- Para evitar esses tipos de concessionárias, verifique com o Better Business Bureau para ver se muitas reclamações foram feitas contra uma concessionária com antecedência.
Etapa 6. Obtenha a aprovação do seu administrador e do tribunal para um empréstimo
Seu administrador provavelmente exigirá termos de empréstimo específicos para análise. Depois de localizar um empréstimo potencial, você pode iniciar o processo de aprovação entrando em contato com o seu administrador. Eles normalmente fornecerão a papelada para preencher e você fornecerá os detalhes do empréstimo. Eles então usarão essas informações para determinar se sua renda pode lidar com a nova dívida.
- Neste ponto, o administrador irá apresentar uma moção ao tribunal para pedir permissão, assumindo que o administrador aprove. Seus credores provavelmente também receberão a moção.
- Você pode ser obrigado a comparecer a uma audiência no tribunal.
- Observe que é muito improvável que seu administrador aprove um empréstimo de carro acima de US $ 15.000.
Etapa 7. Obtenha a documentação escrita
Ao se reunir com o administrador da falência, obtenha uma autorização por escrito dele. Esta autorização deve incluir o valor que foi aprovado para uma mensalidade.
Você pode então guardar isso para seus próprios registros e mostrar ao seu credor de empréstimo de carro para finalizar o empréstimo
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Questionário do método 2
Se você entrou com pedido de falência, Capítulo 13, qual é o valor máximo que seu administrador provavelmente aprovará para um empréstimo de carro?
$5, 000
Não! Embora você esteja limitado no valor da dívida que pode obter durante a falência do Capítulo 13, normalmente pode assumir mais de $ 5.000. Você precisará provar, no entanto, que os pagamentos do empréstimo do carro não o impedirão de fazer seu Capítulo 13 reembolsos. Tente outra resposta …
$10, 000
Não exatamente! Provavelmente, você pode pegar um empréstimo para comprar um carro de mais de US $ 10.000 e ter a aprovação de seu administrador. Para ajudar a pagar o carro, tente economizar o máximo de dinheiro possível. Colocar dinheiro no caixa reduzirá seus pagamentos de juros e pode até reduzir sua taxa de juros. Adivinhe de novo!
$15, 000
Correto! Embora você tenha permissão para assumir novas dívidas enquanto paga as antigas, elas devem ser aprovadas por seu administrador do Capítulo 13. Na maioria dos casos, o administrador não aprovará uma quantia superior a US $ 15.000. Continue lendo para outra pergunta do questionário.
$20, 000
Tente novamente! Provavelmente, você não conseguirá obter um empréstimo de $ 20.000 para um carro enquanto estiver no Capítulo 13 de falência. Lembre-se de pesquisar seu carro e seu empréstimo para encontrar o melhor negócio. Tente novamente…
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Método 3 de 3: comprando um carro durante o capítulo 7 de falência
Etapa 1. Conheça os parâmetros do Capítulo 7 de falência
Sob uma falência do Capítulo 7, seus ativos não isentos são liquidados para pagar a totalidade ou parte de sua dívida pendente. Ativos não isentos incluem instrumentos musicais, roupas ou joias caras, móveis ou eletrodomésticos caros e quaisquer veículos adicionais além de um único carro.
Como grande parte de sua dívida é paga a seus credores como resultado da liquidação de seus ativos, a bancarrota do Capítulo 7 não exigirá que você faça pagamentos mensais a seus credores, liberando sua renda para as compras necessárias. No entanto, isso também tende a impedir que você pague com dinheiro do próprio bolso por um carro, já que dinheiro para gastar teria sido confiscado como um ativo não isento, tornando necessária a obtenção de um empréstimo para a compra de um carro
Etapa 2. Considere esperar até que você receba a sua rescisão da falência
Ao contrário da falência do Capítulo 13, que leva muitos anos para terminar, as falências do Capítulo 7 geralmente são canceladas em três a quatro meses.
É muito difícil e às vezes impossível obter um empréstimo antes que a falência do Capítulo 7 seja cancelada. É aconselhável esperar até que o processo seja concluído antes de tentar
Etapa 3. Examine a viabilidade de comprar um carro com dinheiro
Isso pode ser muito mais difícil de conseguir com a falência do Capítulo 7 do que com a falência do Capítulo 13. Embora as leis de falência de um estado para outro e os termos dos casos de falência individuais variem, quase todos os ativos mantidos em contas bancárias são liquidados para pagar os credores nos termos do Capítulo 7. No entanto, se você conseguiu manter uma quantidade considerável de dinheiro de sendo apreendido durante o processo de falência, pode ser possível comprar um carro imediatamente, com dinheiro, enquanto estiver no Capítulo 7.
É importante observar que pelo menos um carro, especialmente se esse veículo for usado para ir e voltar do trabalho, será abrangido pela "isenção de veículos motorizados" na maioria das leis de falência estaduais - permitindo que você mantenha um carro que já possui. Sendo este o caso, pode ser sábio comprar o veículo com dinheiro antes de entrar com o pedido de falência do Capítulo 7
Etapa 4. Discuta seus planos com seu administrador
Se você realmente precisar fazer uma compra durante o período de falência, informe seu administrador fiduciário sobre seus planos. O administrador provavelmente precisará aprovar qualquer compra potencial, por isso é importante trabalhar com eles, e não pelas costas.
Etapa 5. Obtenha a papelada necessária
Provavelmente, você não conseguirá comprar um carro ao abrigo do Capítulo 7 de falência até que tenha adquirido uma notificação de cancelamento de falência. Isso garante aos futuros credores que, apesar de seus problemas financeiros anteriores, você fez tudo o que era exigido para pagar suas dívidas pendentes à medida que elas descreviam seu processo de falência.
Se você ainda não obteve a quitação, provavelmente precisará da papelada de seu administrador para aprová-lo para receber um empréstimo
Etapa 6. Prepare-se para fazer um grande pagamento inicial
O financiamento estará disponível enquanto você estiver no Capítulo 7, mas será caro. A maioria dos revendedores exige pelo menos US $ 1.000 como entrada, mas geralmente exige mais.
Etapa 7. Encontre um credor
Existem muitos concessionários de automóveis especializados em fazer empréstimos a pessoas com crédito ruim, sem crédito e até mesmo aqueles que declararam falência. Procure online ou em anúncios locais para encontrar um revendedor de automóveis especializado em encontrar financiamento para pessoas com problemas de crédito.
- Sempre compre tantas opções quanto possível. Explique claramente sua situação de falência a um credor, sendo aberto e claro sobre suas dificuldades financeiras e o motivo delas pode torná-los mais propensos a aprovar um empréstimo.
- Visitar instituições (como um banco ou cooperativa de crédito) com as quais você tenha relacionamentos anteriores é um ponto de partida importante. Essas instituições têm registros anteriores de seu histórico de pagamentos e, se você geralmente tiver um bom comportamento de crédito ou se virem que sua falência foi devido a um fator além do seu controle (como perda de emprego ou emergência médica), elas podem estar dispostas a emprestar.
- Você também pode obter um empréstimo com a ajuda de um familiar ou amigo, como fiador ou como empréstimo pessoal. No entanto, esteja ciente de que isso torna essa pessoa legalmente responsável por sua dívida, caso você não faça os pagamentos.
Etapa 8. Escolha um carro acessível
Tendo pedido falência, os credores irão vê-lo como alguém que provou a capacidade de viver muito além de suas possibilidades. Por causa disso, é fundamental selecionar um carro razoável que você possa pagar antes de pedir financiamento a um credor.
Se possível, convém abordar um amigo, membro da família ou conhecido de confiança que esteja disposto a assinar um empréstimo de carro em seu nome e combinar um cronograma de pagamento com esse indivíduo. Isso ajudará a reduzir o estresse de propor uma entrada elevada ou de pagar taxas de juros mais altas sobre as prestações mensais do carro
Etapa 9. Espere uma taxa de juros mais alta
Provavelmente, o seu empréstimo para automóveis terá uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos tradicionais. Isso aumentará drasticamente os pagamentos mensais que você deve à concessionária ou ao credor independente.
As taxas de juros podem ser tão altas quanto 15-20%
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Questionário do método 3
Por que você pode querer comprar um carro antes de entrar com o processo de falência, Capítulo 7?
Porque os carros não podem ser liquidados na falência do Capítulo 7
Não necessariamente! Na falência do Capítulo 7, você liquidará ativos não isentos, como instrumentos musicais, roupas ou joias caras, móveis caros e eletrodomésticos. Isso também inclui todos os veículos além de um único carro. Clique em outra resposta para encontrar a correta …
Porque você não pode comprar um carro durante a falência do Capítulo 7
Não! Você pode comprar um carro durante a falência do Capítulo 7, mas é difícil fazer isso. Isso ocorre porque a maioria de seus ativos será liquidada para pagar os credores de acordo com o Capítulo 7. Tente novamente …
Porque não há empréstimos disponíveis para aqueles que entraram com pedido de falência, Capítulo 7
Definitivamente não! Existem muitos credores que se especializam em pessoas que têm crédito ruim ou nenhum crédito ou que entraram com pedido de falência. Lembre-se de sempre procurar as melhores ofertas! Escolha outra resposta!
Porque no Capítulo 7 da falência, você pode manter um carro que já possui
Direito! Se você entrar com o processo de falência, Capítulo 7, terá permissão para ficar com pelo menos 1 carro, especialmente se esse veículo for usado para ir e voltar do trabalho. Isso é chamado de "isenção de veículos motorizados" na maioria das leis de falência estaduais. Continue lendo para outra pergunta do questionário.
Quer mais testes?
Continue testando a si mesmo!
