Tentar comprar um carro com crédito ruim pode ser um desafio. Mas você não está sozinho - muitos americanos lutaram com situações de crédito ruim em um ponto ou outro. Existem maneiras de contornar isso e há luz no fim do túnel. Há coisas que qualquer pessoa pode fazer para limpar um pouco o seu crédito, encontrar um empréstimo razoável para um automóvel e comprar um carro de boa qualidade.
Passos
Método 1 de 5: Calculando o que você pode pagar
Etapa 1. Determine quanto você pode gastar
É importante planejar com antecedência quanto você pode pagar confortavelmente pelo carro a cada mês. Isso ajudará você a obter o melhor negócio durante a negociação. Entenda que, se você tiver crédito ruim, talvez precise pagar mais por mês, portanto, certifique-se de ter condições de comprar um carro novo.
- Primeiro, você precisará calcular sua renda mensal total. Subtraia suas despesas fixas atuais, como aluguel, serviços públicos, média e seguro. Tente estimar também as despesas discricionárias, como quanto você gasta com entretenimento.
- Depois de calcular isso, pegue o que sobrou da renda e veja quanto disso você pode pagar a cada mês pelo pagamento do carro. Lembre-se de incluir o custo do seguro do carro, combustível e outras manutenções do veículo neste custo.
Etapa 2. Identifique para que você precisa do carro
A maneira como você usará o carro o ajudará a determinar de qual carro você precisa. Isso tornará mais fácil encontrar o carro certo pelo preço certo. Considere seu estilo de vida e necessidades.
- Se você tem uma família com crianças, pode precisar de um sedan com quatro portas. Um hatchback ou station wagon também pode ser útil. Se você for solteiro, poderá se safar com um cupê de duas portas mais barato.
- Se você precisa se deslocar para longas distâncias, deve procurar um carro com maior eficiência de combustível.
- Se você transportar cargas grandes, como materiais de construção, talvez precise procurar um caminhão.
Etapa 3. Pesquise quais tipos de carro você pode pagar
Comece a pesquisar carros em seu orçamento. Identifique a marca (a empresa que fabrica o carro), o modelo e o ano de cada carro que se ajusta ao seu orçamento e estilo de vida. Tente encontrar diferentes opções para encontrar o melhor negócio.
Procure marcas e modelos confiáveis. Leia as avaliações online e compare os carros para que você não acabe pagando por reparos ou manutenção caros mais tarde
Etapa 4. Revise os preços dos carros usados no Blue Book
Se você quer um carro usado, comece a olhar os preços dos carros no Livro Azul. O Livro Azul dirá quanto valem as marcas, modelos e anos de carros específicos. Isso o ajudará a tomar uma decisão informada ao comprar um carro e evitará que você pague muito.
Etapa 5. Crie um orçamento
Depois de identificar o tipo de carro de que precisa e pode pagar, você pode começar a economizar. Suponha um máximo de 36 meses de pagamentos mais 20% de entrada e custos de fechamento. Antes mesmo de encontrar o carro certo, comece a separar dinheiro todos os meses para que você possa comprar o carro quando chegar a hora.
Método 2 de 5: Como Encontrar um Empréstimo
Etapa 1. Economize dinheiro para um pagamento inicial
Não importa qual credor você acabe usando, pagar a maior entrada que você pode pagar é sempre inteligente. Mesmo pequenos pagamentos iniciais - $ 500, por exemplo - podem fazer diferença nos termos do empréstimo que você receberá.
Se você não precisar de um carro imediatamente, pode ser melhor renunciar totalmente ao empréstimo e, em vez disso, pagar em dinheiro por um carro mais antigo
Etapa 2. Peça ajuda à família e aos amigos
Amigos e familiares podem ajudá-lo a comprar um carro novo. Talvez eles possam lhe emprestar dinheiro para ajudá-lo com o pagamento da entrada, ou talvez eles queiram co-assinar seu empréstimo. Fale com sua família para ver se há alguém disposto e capaz de ajudar.
- Pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares pode poupar uma quantia significativa que, de outra forma, gastaria com juros. Se você seguir esse caminho, certifique-se de redigir um documento de empréstimo no qual você decide como fará os pagamentos a seu amigo ou parente.
- Lembre-se de que se um membro da família ou amigo co-assinar e você inadimplir, eles serão responsáveis pelo empréstimo. Isso pode prejudicar gravemente seu relacionamento com eles.
Etapa 3. Esteja preparado ao visitar os credores
Ao visitar um credor, leve seus documentos em mãos. Todo credor precisa ver vários recibos de pagamento, comprovante de identidade (como carteira de motorista) e comprovante de residência (como uma conta de luz em seu nome). Embora possam precisar de documentos adicionais, eles são típicos e você provavelmente conseguirá ter uma boa ideia do que eles lhe emprestariam apenas com eles.
Não é que qualquer uma dessas coisas mude sua pontuação de crédito, quanto você tem que gastar ou muito de qualquer coisa do seu lado. O que muda é como eles olham para você. Alguém que está preparado tem mais probabilidade de conseguir um negócio justo do que uma pessoa que parece infeliz e desorganizada
Etapa 4. Vá para a cooperativa de crédito local
Como as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos, normalmente cobram taxas de juros mais baixas sobre os empréstimos do que os bancos. Embora algumas cooperativas de crédito emprestem para não membros, os membros geralmente recebem tratamento preferencial. Como é mais fácil do que nunca se tornar membro de uma cooperativa de crédito, eles devem ser sua primeira opção para empréstimos.
- Não apenas uma cooperativa de crédito normalmente terá uma taxa de juros mais baixa (uma média de 2% em comparação com 4% nos empréstimos para automóveis), mas também terá mais probabilidade de levar em consideração suas circunstâncias exclusivas e vê-lo como um mais do que um crédito pontuação.
- Claro, há uma compensação. Como as cooperativas de crédito não estão tentando ter lucro, elas cobram taxas mais baixas. Como eles cobram taxas mais baixas, suas margens de lucro não são tão altas. Portanto, eles precisam ser cautelosos quanto a empréstimos a muitos devedores na categoria subprime. Portanto, pense da seguinte maneira: se seu crédito for de medíocre a ruim, você pode ter a chance de conseguir um empréstimo em uma cooperativa de crédito. Se for através do chão, você terá dificuldade.
Etapa 5. Fale com um banco local
A maioria dos bancos locais não será capaz de igualar a taxa de juros que você encontrará na cooperativa de crédito, mas isso não significa que eles não terão suas vantagens. É provável que um banco local seja capaz de oferecer algumas coisas que um banco maior não pode. Por exemplo:
- Menos taxas e taxas de juros mais baixas do que os bancos maiores. Bancos maiores terão vantagens tecnológicas e logísticas sobre bancos comunitários menores e cooperativas de crédito, mas a rede de caixas eletrônicos, aplicativos de ponta e uma agência em cada quarteirão custam dinheiro.
- É menos provável que um banco local seja tão rígido quanto um banco nacional. Embora provavelmente não sejam tão flexíveis quanto uma cooperativa de crédito, na verdade serão mais capazes e estarão mais dispostos a emprestar a uma pessoa do que a uma pontuação de crédito.
- Um banco local também tem um pouco mais de probabilidade de fazer um empréstimo menor para um carro mais antigo do que um grande banco, o que pode realmente ser ideal para quem está procurando minimizar o pagamento do carro.
Etapa 6. Entre em contato com um banco nacional
Embora as cooperativas de crédito e os bancos locais sejam mais flexíveis com relação aos empréstimos em geral, não se esqueça dos bancos maiores. Os bancos nacionais são uma grande parte das conversas quando se trata de empréstimos para pessoas com crédito ruim, e por um bom motivo. Certos credores nacionais têm uma grande presença no mercado de empréstimos de automóveis subprime e emprestam muito dinheiro que coloca muitas pessoas na estrada.
Por exemplo, Wells Fargo e Capital One Auto são dois dos maiores players no mercado de empréstimos de automóveis subprime e dois dos maiores bancos, ponto final. Se você está tendo problemas para obter financiamento de credores com juros mais baixos, dê uma olhada nesses caras. Eles podem cobrar taxas de juros mais altas do que uma cooperativa de crédito, mas não serão tão altas quanto alguns dos credores online
Etapa 7. Procure online
Os credores online são um saco muito heterogêneo. Enquanto alguns credores, como OneMain, têm uma reputação decente, outros, como o Santander, têm tudo menos isso. Independentemente disso, eles estão prosperando no momento, e os compradores subprime estão constituindo o maior segmento de empréstimos de automóveis. Você pode muito bem encontrar alguns bons negócios, mas pode acabar sendo roubado também. Esta é uma área em que você tem que fazer sua lição de casa ainda mais do que o normal.
- Não há um lugar onde você possa ir para obter avaliações confiáveis e imparciais de cada credor online em um só lugar. Antes de se inscrever, você apenas terá que investigar suas avaliações e reputação. Um bom lugar para começar é o Better Business Bureau, mas ele não fornecerá informações detalhadas sobre o banco como um credor, mas sim como uma empresa em geral. Se um credor online tiver algo diferente de uma classificação A do BBB, procure outro lugar.
- O Consumer Financial Protection Bureau seria outro bom recurso para pesquisa. Essa agência regula as entidades financeiras no que se refere ao público, para que você possa descobrir se um credor estava sob investigação ou tinha um grande número de reclamações.
Método 3 de 5: Encontrando o carro
Etapa 1. Considere as reintegrações de posse do banco ou do credor
Comprar um carro que foi retomado pelo banco às vezes pode economizar entre 25 e 40% do custo do carro. Lembre-se de que você não pode mandar um mecânico verificar esses carros com antecedência, então você pode acabar comprando um limão. Ainda assim, se você estiver disposto a correr o risco, pode pesquisar leilões locais ou procurar revendedores online.
Os carros Repo são vendidos no estado em que se encontram. O carro pode ter problemas de manutenção que você precisará resolver
Etapa 2. Considere os vendedores privados
Você pode comprar um carro usado de seu antigo proprietário se estiver disposto a assumir a papelada sozinho. Normalmente, você pode economizar um pouco de dinheiro dessa forma. Procure em seu jornal local ou online por pessoas que vendem carros em sua área. Você também pode perguntar em sua rede social para ver se alguém está pensando em vender o carro.
- Os vendedores particulares podem estar mais dispostos a negociar o preço do carro. Não tenha medo de pechinchar.
- Lembre-se de que quando você compra um carro de um vendedor particular, você não tem recursos legais se houver algo de errado com o carro. Você é responsável por preencher a papelada sozinho.
- Sempre obtenha um relatório de histórico de VIN de qualquer carro que você comprar de um vendedor particular. Também é altamente recomendável que um mecânico verifique o carro antes de comprá-lo.
Etapa 3. Compre de revendedores confiáveis
Normalmente, as concessionárias mais conceituadas em uma determinada área são concessionárias de franquias e redes nacionais como a CarMax. Uma concessionária de franquia é uma concessionária com licença exclusiva para vender novos modelos de uma determinada marca dentro de um território geográfico, como "Smith GMC" ou "Jones Cadillac". As concessionárias de franquias sempre têm um estoque de carros usados que adquiriram em trocas, então é melhor começar por aí.
Depois de examinar as concessionárias de franquia e as redes nacionais, experimente concessionárias menores que usam financiamento de banco / cooperativa de crédito e venda carros usados com maior quilometragem. No entanto, fique longe de concessionárias que agem como seus próprios credores (compre aqui, pague muito aqui). Mesmo que eles possam ter alguns preços de etiqueta atraentes, eles são famosos por vender limões, esconder danos e todo tipo de outras coisas
Etapa 4. Obtenha um relatório do histórico do veículo
Certifique-se de verificar o histórico do veículo antes de comprá-lo. Carfax é o mais famoso de todos os serviços de relatórios de histórico de veículos, mas https://www.vehiclehistory.com/ oferece o mesmo serviço gratuitamente.
Você vai querer ficar atento e ver se o carro já foi destruído, declarado uma perda total, teve danos de inundação, é um título de salvamento ou se o odômetro foi adulterado. Se tiver, provavelmente é um carro que você deseja evitar
Método 4 de 5: comprando o carro
Etapa 1. Negocie o preço com o vendedor
Depois de ser pré-aprovado pelo credor, você saberá quanto pode gastar. Mas não há razão para compartilhar essas informações com o revendedor. Se você entrar dizendo que foi pré-aprovado para US $ 15.000, provavelmente acabará gastando US $ 15.000. Em vez disso, tente fazer todas as negociações possíveis de antemão.
Se você acha que ficará tentado a mostrá-lo aos vendedores, não vá ao revendedor com sua papelada de pré-aprovação
Etapa 2. Considere o financiamento de revendedor, se disponível
Se você está comprando um carro de uma concessionária, eles podem lhe oferecer um financiamento. Esse financiamento geralmente tem taxas de juros mais altas, mas a concessionária pode oferecer outros incentivos, como descontos ou períodos sem juros, que podem reduzir o custo geral. Fale com o revendedor e peça uma cotação de financiamento para ver se é certo para você.
Algumas concessionárias anunciarão que financiam pessoas sem crédito ou com crédito ruim. Normalmente, essas concessionárias cobram taxas de juros extremamente altas. É melhor ver se um banco, cooperativa de crédito ou revendedor de boa reputação lhe dará um empréstimo primeiro
Etapa 3. Solicite uma inspeção mecânica antes de fechar
Antes de comprar um carro usado, pergunte ao revendedor se você pode pedir a um mecânico que examine o carro para ter certeza de que não há problemas. Sempre tenha seu próprio mecânico para realizar este serviço. Eles devem verificar os freios do carro, sistema elétrico, compressão, transmissão e outras peças para evitar que você compre um carro com defeito.
Etapa 4. Conclua a compra
Depois de comprar o carro, certifique-se de que transferiu o título para o seu nome. Você deve verificar novamente se o VIN no título é o mesmo que no carro. O odômetro do carro também deve ser igual ou superior ao listado no título. Analise toda a papelada adequada e envie-a ao seu DMV estadual.
Certifique-se de obter uma nova placa para o carro registrado em seu estado de residência
Etapa 5. Compre o seguro necessário
Você deve ter seguro para seu carro novo. Entre em contato com algumas seguradoras para encontrar a melhor taxa. Se você tinha seguro para seu carro antigo, entre em contato com sua seguradora e diga-lhes que comprou um carro novo, para que eles possam ajustar seu seguro. Isso garantirá que seu seguro cobrirá o carro novo.
Método 5 de 5: Limpando sua pontuação de crédito
Etapa 1. Verifique se há erros em seu relatório de crédito
Aproximadamente um em cada cinco americanos apresenta um erro em seu relatório de crédito e, até que você examine o seu, não saberá se se enquadra nesse grupo e, se o fizer, quão seriamente isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
- Por lei, todo americano recebe uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano de cada uma das principais agências de crédito. Obtenha seu relatório gratuito em
- Se você detectar um erro, deverá notificar o bureau de crédito por escrito e por carta registrada. Junto com a notificação, encaminhe todas as cópias dos documentos que apóiam sua posição. Não é obrigatório, mas não faria mal notificar o credor da mesma forma ao mesmo tempo. Em qualquer caso, a agência de crédito tem trinta dias para investigar sua reclamação. Se eles não resolverem o problema de forma satisfatória, entre em contato com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) em https://www.consumerfinance.gov/ e registre uma reclamação.
Etapa 2. Negociar com os credores para remover itens negativos de seu relatório
Depois de examinar seu relatório de crédito, você pode notar algumas manchas em seu registro. Não erros, exatamente, apenas relíquias de quando você era mais jovem e mais pobre. Não é de forma alguma garantido, mas você pode negociar aqueles fora do seu relatório se você entrar em contato com o credor.
Diga ao credor que você estaria disposto a pagá-los e liquidar a dívida se eles removessem os itens de seu relatório de crédito. Eles podem contra-oferecer, sugerindo que indiquem que, em vez disso, a dívida foi "paga conforme acordado". Isso não é tão eficaz, mas parece melhor do que uma conta inadimplente. Seja o que for que você concorde, obtenha o acordo por escrito
Etapa 3. Reduza a dívida do cartão de crédito para menos de 30% da linha de crédito
Um dos componentes de sua pontuação de crédito é a proporção do crédito disponível em comparação com o crédito total. Se você está usando mais de 30% do seu crédito disponível, isso prejudica sua pontuação.
Portanto, se você precisar encerrar uma conta, deverá pagar o suficiente do crédito restante para equilibrar a perda dessa linha de crédito
Etapa 4. Não limite seus cartões
Não limite seus limites de crédito pelo mesmo motivo que você não fecha abruptamente as linhas de crédito - você está usando uma proporção muito alta de crédito disponível. Se você achar que vai precisar de uma linha de crédito maior do que a que possui, peça a seu credor para aumentar o limite ou solicite outro cartão. Dessa forma, você pode distribuir a mesma quantidade de dinheiro em várias fontes de crédito, mantendo baixa a sua utilização geral.
