Os comerciais de automóveis dão a impressão de que qualquer pessoa pode entrar em uma concessionária e sair dirigindo um carro novo. A "pegadinha" geralmente aparece em letras pequenas na parte inferior da tela: "sujeito à aprovação de crédito". No entanto, não tenha medo se você tiver crédito ruim. Ainda é possível obter um empréstimo ou aluguel de carro, embora você provavelmente pague taxas de juros mais altas. Se necessário, espere um pouco e inscreva-se depois de melhorar seu crédito.
Passos
Método 1 de 3: Trabalhando com um Revendedor ou Credor
Etapa 1. Obtenha sua pontuação de crédito
Antes de ir para uma concessionária, você deve saber sua pontuação de crédito atual. Use um dos seguintes métodos para obtê-lo:
- Verifique o extrato do seu cartão de crédito. Muitas empresas de cartão de crédito fornecem aos clientes sua pontuação de crédito.
- Use um serviço online gratuito, como Credit.com, CreditSesame.com ou CreditKarma.com.
- Reúna-se com um conselheiro de crédito ou habitação. Normalmente, eles podem obter o seu número gratuitamente.
- Compre em myfico.com. Custa cerca de $ 20.
Etapa 2. Prove que você tem uma renda estável
Seu histórico de crédito é apenas uma peça do quebra-cabeça que os revendedores de automóveis procuram. Eles também examinarão sua renda para ver se você pode fazer os pagamentos do carro. Idealmente, você deve ter vários anos de renda estável em tempo integral. Colete provas.
- Obtenha recibos de pagamento, pelo menos, nos últimos meses. Se você é autônomo, deve ter declarações de impostos dos últimos dois anos.
- Você também pode fazer um orçamento para mostrar que é capaz de pagar todas as contas de sua renda e ainda tem dinheiro sobrando para o pagamento do carro.
Etapa 3. Salve um grande adiantamento
Um grande pagamento inicial reduzirá a quantia que você precisa tomar emprestado e o tornará um candidato mais atraente para um empréstimo ou aluguel de carro. Planeje economizar pelo menos 20% do preço de compra. Por exemplo, se você planeja comprar um carro no valor de cerca de US $ 20.000, deverá economizar US $ 4.000.
Se você deseja alugar, pode ser necessário fazer um depósito de segurança maior
Etapa 4. Obtenha cartas de referência
Referências pessoais podem ajudá-lo. A referência deve indicar que você é uma pessoa responsável que não representa um risco de crédito. Pergunte aos empregadores atuais e anteriores, bem como a líderes religiosos ou outras pessoas proeminentes em sua comunidade. Você deve obter pelo menos três letras.
Etapa 5. Entre em contato com bancos e concessionárias para perguntar sobre financiamento
Geralmente, sua pontuação deve ser de pelo menos 620, caso contrário, você é considerado "subprime". No entanto, cada banco ou concessionária tem seus próprios padrões de empréstimo e você deve esgotar todas as possibilidades. Vá até a lista telefônica e converse com credores e revendedores. Pode ser necessário enviar uma inscrição para verificar se você pode ser pré-aprovado.
- Se você quiser comprar um carro, poderá obter um empréstimo de um banco, cooperativa de crédito, empresa de financiamento ou concessionária de automóveis. As cooperativas de crédito costumam ajudar aqueles com contagens de crédito mais baixas, então, definitivamente, ligue para eles.
- Se você quiser um aluguel, ligue para as concessionárias.
- Faça compras durante um período de duas semanas. Sua pontuação de crédito é prejudicada cada vez que um revendedor envia uma consulta de crédito. No entanto, cada consulta dentro de um período de duas semanas contará como um puxão de crédito, portanto, sua pontuação cairá muito menos.
Etapa 6. Não se esqueça dos credores online
O empréstimo de automóveis online aumentou nos últimos anos e é uma opção decente para aqueles com baixa pontuação de crédito. Geralmente, você pagará taxas de juros mais altas, mas um empréstimo online pode ser sua única opção. Você enviará as mesmas informações que envia a um banco: número do seguro social, renda, dívidas, etc.
- Pesquise os credores online antes de se inscrever. Você pode procurá-los no Better Business Bureau e fazer uma pesquisa geral na Internet. Procure reclamações de pessoas que foram enganadas.
- Um credor online também deve ter um endereço físico listado em seu site. Evite fazer negócios com quem não o faz.
Etapa 7. Considere um carro mais barato
Quanto mais barato for o carro, mais fácil será se qualificar para um empréstimo ou leasing. Em vez de comprar o carro dos seus sonhos, encontre algo barato, mas confiável. Assim que seu crédito melhorar em alguns anos, você poderá investir naquele carro esporte que sempre quis.
Etapa 8. Esteja preparado para pagar mais pelo seu carro
É possível obter um arrendamento ou empréstimo com crédito ruim. No entanto, você acabará pagando mais pelo privilégio. Por exemplo, alguém que obtém um empréstimo para um carro provavelmente terá uma taxa de juros muito mais alta - até 20%.
Etapa 9. Obtenha um fiador
Um fiador concorda em ser responsável por seus pagamentos se você parar de efetuá-los. Por esse motivo, geralmente é mais fácil se qualificar para um empréstimo ou aluguel de carro se você tiver alguém como fiador.
- Seu fiador precisa ter um bom crédito, portanto, ele deve verificar sua pontuação de crédito. Geralmente, quanto maior a pontuação, melhor.
- Pergunte aos membros da família ou amigos primeiro. Eles podem estar mais familiarizados com suas dificuldades financeiras e provavelmente estão mais dispostos a ajudar do que outras pessoas.
Método 2 de 3: melhorando sua pontuação de crédito
Etapa 1. Obtenha cópias gratuitas de seu relatório de crédito
Nos EUA, existem três agências nacionais de relatórios de crédito (CRAs): Equifax, Experian e TransUnion. Todos os anos, você tem direito a uma cópia gratuita do relatório de crédito de cada um.
Não faça pedidos do CRA individualmente. Em vez disso, ligue para 877-322-8228 ou visite Annualcreditreport.com. Você receberá todos os três
Etapa 2. Verifique se há erros em seu relatório
Informações negativas em seu relatório de crédito podem puxar para baixo sua pontuação de crédito. Se as informações negativas forem imprecisas, você pode removê-las, o que deve elevar instantaneamente sua pontuação. Procure os seguintes erros comuns de relatório de crédito:
- Contas pertencentes a alguém com um nome semelhante.
- Contas de crédito abertas por roubo de identidade.
- Contas listadas incorretamente como atrasadas, inadimplentes ou em cobranças.
- Uma dívida listada várias vezes.
- O saldo errado listado na conta.
- O limite de crédito incorreto listado na conta.
Etapa 3. Conteste todas as informações imprecisas
Você pode obter informações imprecisas removidas de seu relatório de crédito gratuitamente. Entre em contato com o CRA que possui as informações erradas. Se a informação errada aparecer em mais de um relatório de CRA, você só precisa entrar em contato com uma agência.
- Equifax, Experian e TransUnion têm relatórios online disponíveis. Visite seus sites.
- Você também deve enviar uma carta. A Federal Trade Commission nos EUA tem um modelo de carta que você pode usar: https://www.consumer.ftc.gov/articles/0384-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report. Se você estiver fora dos EUA, verifique se o seu governo ou uma agência de proteção ao consumidor tem um modelo de carta.
- O CRA investigará e pedirá à entidade que enviou as informações para confirmar se elas são precisas. Se a entidade não puder, as informações devem ser removidas. Você receberá uma resposta do CRA normalmente em 30 dias.
Etapa 4. Espere que as informações negativas caiam
Você não pode obter informações negativas removidas se forem precisas. Por exemplo, se você pediu falência, não há nada que você possa fazer para ocultar essa informação. Em vez disso, você precisa esperar que ele caia. Informações negativas também afetarão sua pontuação cada vez menos com o passar do tempo.
Uma falência do Capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos. As contas de cobrança cairão após sete anos
Etapa 5. Pague dívidas com juros altos
A maneira mais rápida de aumentar sua pontuação de crédito é saldar suas dívidas. Seus saldos representam 30% de sua pontuação de crédito. As dívidas com juros altos, como cartões de crédito, também estão custando dinheiro com o pagamento de juros.
- Seu histórico de reembolso representa outros 35% de sua pontuação de crédito, portanto, pague pelo menos o mínimo de suas dívidas em tempo hábil.
- O pagamento da dívida é doloroso. Você precisa criar um orçamento de trabalho e dedicar o máximo de dinheiro livre possível para pagar suas dívidas.
Etapa 6. Evite fechar contas de crédito
Você pode ficar tentado a cancelar cartões de crédito, especialmente se tiver um histórico de gastos excessivos. No entanto, fechar suas contas limitará a quantidade de crédito disponível para você, o que prejudicará sua pontuação.
- Em vez disso, congele os cartões de crédito em gelo ou peça ao seu cônjuge ou filhos que os escondam de você.
- Ao mesmo tempo, você não deve abrir novas contas de crédito apenas para aumentar a quantidade de crédito disponível. Isso também pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Método 3 de 3: Assumindo um aluguel
Etapa 1. Visite sites de transferência de aluguel
Alguns dos mais populares incluem LeaseTrader.com, Swapalease.com e CarLeaseDepot.com. Nesses sites de mercado, você pode pesquisar carros para alugar.
Etapa 2. Registre-se no site de transferência de aluguel
Você pode precisar se registrar nos sites antes de entrar em contato com qualquer vendedor. Verifique os termos e condições no site. Freqüentemente, esses sites desejam fazer uma verificação de crédito para ter certeza de que não está muito baixo. Geralmente, é muito mais fácil se qualificar para assumir um arrendamento do que obtê-lo diretamente de uma empresa de arrendamento mercantil.
- Você também pode precisar comprar uma assinatura para usar o site, portanto, calcule também esses custos.
- Com qualquer contrato, você deve verificar se há uma cláusula de integração. Esta é uma declaração que diz que tudo no documento (neste caso, o aluguel ou os termos e condições do site) constitui o acordo completo, então você sabe que não há mais no contrato do que você pode ver.
Etapa 3. Procure carros
Você pode saber exatamente que tipo de carro deseja ou pode apenas querer navegar. Preste atenção às seguintes informações:
- Termos de locação. Você está assumindo o contrato de aluguel de outra pessoa, então você recebe os termos dela. Observe a quantidade de tempo restante do aluguel e o pagamento mensal do aluguel.
- Descontos ou abatimentos. Algumas pessoas oferecem incentivos para que você assuma o contrato de locação. Esses incentivos podem reduzir significativamente os custos.
- O estado do carro. A milhagem deve ser listada, junto com o comprovante de manutenção programada.
Etapa 4. Entre em contato com o vendedor
Cada site é um pouco diferente. Se você já se registrou em LeaseTrader.com, você pode clicar no botão “Entrar em contato com o vendedor”. Você deve agendar um horário para encontrar o vendedor e examinar o veículo e o contrato de leasing.
Você precisará ler o contrato de locação com atenção. Estes são os termos com os quais você concordará se assumir o aluguel
Etapa 5. Inspecione o carro
Revise o histórico de serviço do carro e faça um teste para confirmar se ele está rodando sem problemas. Também inspecione o carro de perto. A menos que você seja um mecânico profissional, deve tentar inspecionar o carro para ter certeza de que não está comprando um limão.
- Se o vendedor estiver em um estado diferente, o site de transferência de aluguel deve contratar empresas de inspeção que possam inspecionar o veículo.
- Evite qualquer pessoa que pareça obscura. Por exemplo, alguém pode não querer que você leve o veículo para um test drive. Confie em seus instintos.
Etapa 6. Obtenha permissão da empresa de financiamento de leasing
Uma pessoa não pode transferir um contrato por conta própria. Normalmente, eles precisam de permissão do locador. Provavelmente, você precisará preencher um formulário com a empresa de financiamento de leasing e pagar uma taxa de inscrição.
Os tempos de aprovação variam, mas alguns o aprovarão em um ou dois dias úteis. Ligue de volta se você não souber de nada depois de uma semana
Etapa 7. Pague as taxas
Existem várias taxas envolvidas na transferência de um contrato de arrendamento. Por exemplo, você pode ter que pagar uma taxa de comissão para o site, bem como uma taxa para realmente transferir o aluguel. Cada taxa pode ser de US $ 100-200.
Você pode pedir ao atual arrendatário que pague algumas dessas taxas. Eles podem ficar felizes em se livrar do aluguel
Etapa 8. Receba seu aluguel
Depois que a transferência for concluída, você terá um carro e um aluguel! Certifique-se de compreender todos os detalhes do contrato e de ter o pagamento do contrato pronto para ser efetuado.
