Você precisa de um carro? Você tem crédito ruim? Você não tem crédito? Em caso afirmativo, você pode considerar a possibilidade de encontrar um co-signatário para o seu empréstimo. Muitas empresas de crédito estão dispostas a conceder um empréstimo de carro a um indivíduo com crédito ruim / sem crédito, desde que um fiador esteja disposto a garantir o reembolso. Seu fiador assinará um “contrato de fiança”, que é um acordo legalmente vinculativo no qual o signatário (o fiador) concorda em aceitar as obrigações legais de outra pessoa caso essa pessoa não as cumpra. Existem muitos riscos que você deve considerar antes de decidir seguir esse caminho e envolver outra pessoa em suas preocupações financeiras, mas em muitos casos, encontrar um fiador é realmente do seu interesse. Continue lendo para saber como proceder com responsabilidade.
Passos
Parte 1 de 4: Decidindo se Você Deve Encontrar um Fiador
Etapa 1. Considere encontrar um fiador se você não tiver crédito
Por exemplo, você pode precisar de um empréstimo de carro para poder comprar um carro para se manter empregado de forma constante e ganhar o suficiente para solicitar crédito, mas precisa de crédito para conseguir o carro, para conseguir o emprego….! Se você se encontrar nesse círculo frustrante, poderá sair dele encontrando um fiador.
Se você é jovem ou acabou de iniciar seu histórico profissional e nunca solicitou um cartão de crédito ou empréstimo antes, provavelmente não conseguirá obter um empréstimo para um carro sozinho. Aplicar com um fiador o tornará menos arriscado aos olhos do seu credor potencial
Etapa 2. Considere encontrar um fiador se você tiver crédito ruim
Mesmo que você tenha conseguido estabelecer um histórico de crédito, sua pontuação pode não ser forte o suficiente para que você se qualifique para um empréstimo com condições favoráveis. Você pode ter um empréstimo negado ou apenas um com uma taxa de juros proibitivamente alta.
- As pontuações de crédito (freqüentemente chamadas de pontuações FICO) variam de 350 (o que indica que você tem alto risco e probabilidade de inadimplência) a 850 (que indica que você é um tomador de empréstimo de muito baixo risco).
- O ideal é que sua pontuação de crédito seja acima de 700. Quanto mais abaixo dessa pontuação cair, maior será sua taxa de juros, supondo que você até mesmo receberá um empréstimo.
Etapa 3. Considere encontrar um fiador se você tiver um empréstimo negado
Mesmo se você tiver um histórico de crédito e uma boa pontuação de crédito, pode ser negado o empréstimo de um carro. Existem muitas razões possíveis para isso, apenas algumas das quais são as seguintes:
- Você pode não ter um histórico de crédito longo o suficiente, pode ter atrasado um pagamento recentemente (o que não diminuirá muito sua pontuação de crédito, mas pode fazer o credor atual vê-lo como um risco) ou pode ter se inscrito recentemente para muitas outras linhas de crédito.
- Se for esse o caso, obter um fiador pode ser seu único recurso se você realmente precisar desse empréstimo.
Etapa 4. Considere encontrar um fiador se você tiver sido oferecido um empréstimo com condições ruins
Novamente, há vários motivos pelos quais pode ser oferecido a você um empréstimo com condições desfavoráveis, como uma alta taxa de juros. Seu histórico de crédito pode não ser longo o suficiente, sua pontuação pode ser menor do que você pensa, sua renda não pode ser alta o suficiente, etc.
Seu risco de crédito será reduzido se você tiver um fiador - o credor pode ter mais certeza de que eles serão pagos porque seu fiador está garantindo o eventual reembolso. Portanto, você deverá pagar uma taxa de juros mais baixa do que se tivesse garantido o empréstimo por conta própria
Etapa 5. Obtenha um relatório de crédito gratuito antes de se inscrever
Sua decisão sobre pedir a alguém para fiar em seu nome será auxiliada por saber qual é sua pontuação de crédito atual. Você também deve saber disso antes de se inscrever e começar a negociar os termos do seu empréstimo.
- Você tem direito a um relatório de crédito gratuito uma vez a cada doze meses. Consulte nosso wikiHow relacionado para saber como obter seu relatório de crédito gratuitamente.
- Lembre-se de que os relatórios de crédito resumem seu histórico de crédito: quais carros de crédito e empréstimos você tem / teve em seu nome, quanto dinheiro você deve e seu histórico de pagamento (se você paga suas contas em dia ou com atraso).
- Eles não contêm sua pontuação FICO, que se baseia em seu histórico de crédito. A única maneira de saber sua pontuação é pagando por ela (várias empresas fornecem essas informações mediante o pagamento de uma taxa), mas desde que você conheça sua história, pode ter uma boa ideia se sua pontuação é forte ou fraca.
Passo 6. Ganhe tempo para construir (ou reconstruir) seu crédito com um fiador
Uma das vantagens de ter um fiador é que você pode se dar um pouco de folga para melhorar sua pontuação de crédito.
- Supondo que você fará os pagamentos em dia, estará em uma posição melhor no futuro para conseguir obter empréstimos por conta própria, com boas taxas de juros e planos de reembolso favoráveis.
- O custo de obter empréstimos com uma pontuação de crédito ruim é alto: em um empréstimo de US $ 20.000, as pessoas com baixa pontuação de crédito pagam em média US $ 5.000 a mais do que aquelas com forte pontuação de crédito.
Etapa 7. Compreenda que os relacionamentos podem ser prejudicados
Quase três em cada quatro fiadores acabam sendo responsáveis pelo empréstimo do tomador principal.
Outra forma de entender isso: quase 75% das pessoas que garantem os fiadores ficam inadimplentes em seus empréstimos e colocam o ônus do reembolso nos fiadores. Como você pode imaginar, isso pode levar a relacionamentos tensos
Etapa 8. Compreenda até que ponto o seu fiador estará no gancho
Em caso de inadimplência, as taxas de atraso e os custos de cobrança podem ser repassados ao fiador, o que aumenta o custo do que eles agora são responsáveis por pagar, muitas vezes além do valor do empréstimo original (lembre-se de que também se aplicam taxas de juros).
Em alguns estados, os credores podem solicitar o reembolso dos fiadores sem primeiro fazer esforços para contatá-lo (o mutuário principal). Seu fiador pode ser processado e / ou seus salários podem ser adornados se você deixar de fazer os pagamentos, mesmo que você ainda não tenha recebido avisos de sua empresa de empréstimos ou de uma agência de cobrança
Parte 2 de 4: Encontrando um Fiador
Etapa 1. Considere pedir a um pai ou parente próximo para fiador
Depois de decidir que precisa (ou se beneficiará) de ter um fiador, você precisará identificar um excelente candidato. Decidir perguntar a um pai ou membro da família com quem você se dá bem pode ser uma jogada inteligente.
Se você mora com seu fiador, isso também pode ajudar a simplificar o processo, pois a correspondência relativa ao seu empréstimo será enviada para o mesmo endereço
Etapa 2. Considere pedir a seu cônjuge para fiador
Se você for casado ou tiver uma união estável, um candidato natural a fiador seria seu parceiro. Você pode pensar que deveria (ou deve) solicitar crédito em conjunto se for casado, mas não é o caso.
- Na verdade, é importante que você retenha seu próprio histórico de crédito ao longo de seu relacionamento. Se tudo estiver sempre em nome do seu cônjuge, você não ficará sem crédito se o relacionamento terminar.
- Assim, você pode solicitar um empréstimo como o principal mutuário, mas tenha seu cônjuge ou parceiro como fiador. Não é necessário, porém, que você tenha seu cônjuge fiador. Você pode escolher quem quiser.
Etapa 3. Considere perguntar a alguém próximo a você
Você não precisa sentir que deve pedir a um parente para fiador. Na verdade, você pode preferir manter seus assuntos financeiros e familiares separados.
- Você deseja selecionar alguém que o conheça bem, que confie em você e com quem você possa entrar em contato facilmente e se comunicar com clareza.
- Além disso, seu candidato potencial deve realmente se qualificar para ser um fiador. Explicaremos como você pode avaliar isso em uma etapa posterior.
Parte 3 de 4: Convencer sua escolha a ser um fiador
Etapa 1. Marque uma consulta
Pedir a alguém para ser fiador é um grande favor e, caso concordem, estão assumindo um risco substancial por você. Você deseja convencê-los de que é totalmente sério e responsável e, portanto, deve tratar isso como um assunto sério de negócios. Uma maneira de fazer isso é solicitar uma reunião com eles.
Por exemplo, em vez de colocar sua mãe na mesa de jantar, tente o seguinte: “Mãe, como você sabe, tenho pesquisado carros e opções de empréstimo. Parece que poderei me qualificar para um empréstimo muito melhor com um fiador. Podemos conversar no dia seguinte ou dois sobre você ser meu fiador? Posso mostrar a você toda a papelada relevante e abordar qualquer uma de suas preocupações.”
Etapa 2. Explique claramente por que você precisa de um fiador
Você terá mais sorte em convencê-los a fiador se puder mostrar a eles evidências de por que você precisa ou se beneficiaria em ter um fiador. Esteja preparado para mostrar a papelada que explica por que você não pode obter crédito ou por que obteria um crédito muito melhor com um fiador.
Etapa 3. Faça sua lição de casa sobre o empréstimo
Você também deve ser capaz de mostrar ao seu fiador em potencial quaisquer informações sobre os detalhes do empréstimo que espera obter: qual será o saldo? Qual será a taxa de juros? Quais serão seus pagamentos mensais e por quantos meses / anos você fará os pagamentos?
Etapa 4. Compartilhe seu plano de reembolso com seu fiador em potencial
Uma vez que a forma como você lida com seu reembolso pode afetar o histórico de crédito do fiador, você deve fazer o possível para enviar os pagamentos do empréstimo sem atrasos. Seu fiador em potencial pode estar preocupado com sua capacidade de fazer isso, portanto, você deve estar disposto a apresentá-lo com um plano ou cronograma detalhado de como planeja fazer seus pagamentos.
Isso significa que você terá que estar disposto a compartilhar detalhes pessoais sobre suas receitas e despesas mensais
Etapa 5. Explique como eles serão afetados caso façam o fiador
Se a pessoa que você está abordando não entende o papel de um fiador, certifique-se de explicar isso a ela claramente. Você também deve ter certeza de que eles entendem como seu crédito pode ser afetado.
- Mesmo que o seu fiador nunca seja solicitado a assumir os pagamentos, o fato de ele ter assinado como fiador do seu empréstimo será incluído em seu relatório de crédito. Isso poderia diminuir sua pontuação.
- Como o seu fiador agora é responsável pelo seu empréstimo, ele pode não ser elegível para receber outros empréstimos para si.
Etapa 6. Lembre-se de expressar sua gratidão
É importante que você expresse ao seu fiador em potencial sua compreensão da magnitude desse favor e sua apreciação, caso ele concorde em ajudar.
- A outra pessoa pode se sentir perdida se você a abordar com a atitude que ela tem de ajudá-lo porque é seu parente ou amigo. Isso pode fazer com que questionem seu compromisso de reembolsar o empréstimo e protegê-los.
- Certifique-se de concluir sua apresentação e solicitação com algo como o seguinte: “Mãe, sei que estou pedindo a você que assuma um risco significativo e, portanto, quero que saiba o quão sério estou para lidar com este empréstimo de forma responsável. Eu ficaria muito grato se você estivesse disposto a ajudar.”
Passo 7. Encolha os ombros se você for negado
Pode ser difícil não levar para o lado pessoal se a primeira pessoa que você abordar não estiver disposta a fiador por você. De qualquer forma, você pode perguntar educadamente se eles estão dispostos a compartilhar seus motivos com você. É possível que você possa abordar as preocupações deles e mudar as coisas.
- Se eles permanecerem firmes em sua negação, você terá que aceitar isso. Os motivos de uma pessoa para não assumir um risco financeiro podem ser variados e ela pode não querer compartilhá-los com você.
- Não vale a pena destruir o que seria um relacionamento bom ou importante por questões de dinheiro.
Parte 4 de 4: Gerenciando Seu Empréstimo com Responsabilidade
Etapa 1. Certifique-se de que essa pessoa se qualifica para ser fiador
Seu fiador precisará ter um histórico de crédito bom ou excelente para equilibrar seu próprio crédito ruim. Da mesma forma, eles devem ser capazes de arcar com a obrigação de reembolso no caso de você não cumprir com o reembolso. Se você inadimplir em seus pagamentos, o fiador será obrigado a fazer os reembolsos, ou sua empresa de crédito pode entrar com uma ação judicial contra vocês dois.
Normalmente, os fiadores devem ter pontuação de crédito de 700 ou superior
Etapa 2. Peça ao seu fiador para reunir a documentação
Como seu fiador será solicitado a fornecer comprovação de renda e / ou ativos suficientes para garantir seu empréstimo em caso de inadimplência, ele deve estar preparado para mostrar recibos de pagamento, comprovantes de salário ou declarações de imposto de renda.
Eles também podem ser solicitados a fornecer evidências de emprego estável e residência
Etapa 3. Leia o contrato com atenção
Assim que o seu fiador concordar em ajudá-los, vocês dois devem estar totalmente cientes dos detalhes do acordo de reembolso.
Certifique-se de que está claro quando e como as multas por atraso serão avaliadas, quantos pagamentos podem ser perdidos antes que o fiador se torne responsável e como seu fiador será contatado
Etapa 4. Negocie os melhores termos possíveis para vocês dois
Pode ser possível obter um contrato no qual seu fiador será responsável apenas por reembolsar o saldo principal do empréstimo, caso você fique inadimplente.
Não presuma que esse será o arranjo padrão; você provavelmente terá que negociar essa cláusula
Etapa 5. Forneça ao seu credor informações de contato completas
É muito importante que nem você nem o seu fiador percam as notificações do seu credor; infelizmente, pode acontecer que a correspondência seja perdida ou enviada para o endereço errado, principalmente se você e seu fiador não compartilharem o mesmo endereço.
Nesse ínterim, multas e multas por atraso podem ser acumuladas, e vocês dois podem ficar em perigo
Etapa 6. Mantenha seu fiador informado
Mantenha cópias de todos os seus documentos de empréstimo e também cópias de suas informações de pagamento. Evite fazer pagamentos atrasados e informe o seu fiador se você ficar para trás.
Também é uma ideia inteligente fazer acordos no momento do acordo original para que seu credor envie notificações por escrito ao fiador quando / se você atrasar os pagamentos
Pontas
- Depois de alguns meses de pagamento consistente do empréstimo para o seu carro, você poderá notar uma melhora em seu histórico de crédito pessoal. Você pode renegociar seu empréstimo para que seu fiador seja removido.
- Certifique-se de estar ciente de seus calendários de pagamento e estar sempre preparado com seus pagamentos. Ser consistente com seus pagamentos não apenas protege o crédito de seu fiador, mas também ajuda você a reconstruir seu crédito ruim.
- Se você acha que está recebendo crédito injustamente negado (ou apenas recebendo crédito com uma alta taxa de juros), você deve aprender mais sobre seus direitos de crédito visitando o site da Federal Trade Commission ou pesquisando as leis do seu estado.
- Verifique a lei do seu estado para obter informações adicionais sobre os direitos do fiador (os direitos específicos que se aplicam aos mutuários principais e fiadores podem variar de estado para estado).
