Usar uma linha de crédito de home equity (HELOC) para comprar um carro é fácil, embora possa não ser a melhor ideia. Em geral, você pode pegar emprestado até 85% do valor da sua casa e usar o dinheiro para comprar o carro imediatamente. Antes de prosseguir com a compra, você deve considerar outras opções.
Passos
Parte 1 de 3: Obtenção de um HELOC
Etapa 1. Estime o valor de mercado da sua casa
Você não pode pegar emprestado mais do que vale a pena sua casa. O banco vai querer uma avaliação depois que você se inscrever para um HELOC, mas você pode estimar seu valor observando os seguintes lugares:
- Seu valor de avaliação do imposto sobre a propriedade. Veja sua declaração de imposto sobre a propriedade mais recente.
- Vendas comparáveis. Verifique sites como o Zillow e veja quanto casas semelhantes foram vendidas em sua vizinhança. As vendas devem ser recentes (últimos seis meses) e as residências devem ter o mesmo número de quartos e banheiros.
Etapa 2. Calcule quanto você pode pedir emprestado
O valor dependerá do valor da sua casa, da sua hipoteca e do seu histórico de crédito. Geralmente, você pode pegar emprestado até 85% do valor, descontada a hipoteca.
- Por exemplo, sua casa pode valer $ 200.000 e sua hipoteca é de $ 100.000. Você pode tomar emprestado 85% de $ 200.000 ($ 170.000), menos a hipoteca. No total, você pode emprestar $ 70.000.
- Você pode não ter patrimônio suficiente em sua casa e, nesse caso, não será possível obter um HELOC.
Etapa 3. Verifique se você se qualifica
O credor vai querer ver se o valor total de sua hipoteca, incluindo seguro, impostos e pagamento HELOC, não é mais do que 28% de sua renda mensal bruta. Todos os pagamentos de sua dívida devem ser inferiores a 36% de sua renda mensal bruta.
Etapa 4. Compre um HELOC
Comprar um HELOC é muito parecido com comprar sua hipoteca inicial. Você deve visitar vários bancos e cooperativas de crédito para que tenha uma variedade de ofertas para escolher. Normalmente, as cooperativas de crédito oferecem negócios melhores do que os bancos, portanto, certifique-se de parar em alguns.
- Você também pode entrar em contato com o seu credor hipotecário, embora não seja necessário obter o HELOC deles.
- Tente solicitar todos os empréstimos durante um período de 14 dias. Cada consulta de crédito prejudicará sua pontuação de crédito, mas todas as consultas feitas em uma janela de duas semanas contam apenas como um único puxão de crédito.
Etapa 5. Compare os termos HELOC
Você quer o melhor negócio possível, então não se inscreva imediatamente no primeiro banco para fazer uma oferta. Em vez disso, compare várias ofertas com base nos seguintes critérios:
- O período do sorteio. Este é o período em que você pode receber dinheiro na linha de crédito. Durante esse período, você normalmente paga apenas juros. Muitos períodos de sorteio duram de quatro a seis anos.
- O período de reembolso. Uma vez que o período de sorteio termina, você começa a pagar o principal sobre o valor emprestado. Por exemplo, você pode ter 10 anos para pagar o empréstimo.
- Taxa de juros. Geralmente, eles flutuam com um HELOC. No entanto, alguns credores podem oferecer taxas de juros fixas.
- Tarifas. Suas taxas devem ser menores do que você pagou pela hipoteca original.
- Custos finais. Você precisará pagar por sua avaliação, honorários advocatícios e outras taxas no fechamento.
Etapa 6. Envie uma inscrição
O processo de inscrição é mais simples do que quando você obteve a hipoteca. Provavelmente, você precisará fornecer as seguintes informações com seu aplicativo:
- Informações de propriedade, como a data de compra e o preço de compra
- Sua informação de contato
- Suas informações pessoais (CPF, estado civil, data de nascimento, etc.)
- Comprovante de emprego e renda, como formulários W-2 e recibos de pagamento recentes
- Cópias de extratos bancários
Etapa 7. Seja aprovado
Normalmente, leva apenas alguns meses para o credor decidir se lhe dará um HELOC. Depois de aprovado, você receberá um cartão de crédito ou um talão de cheques que poderá usar para sacar dinheiro da linha de crédito. Agora você pode ir às compras de carro!
Parte 2 de 3: comprando seu carro
Etapa 1. Escolha o veículo que deseja
Se você não sabe o que quer, pesquise o estoque em diferentes concessionárias em sua área. Eles devem ter seu inventário listado em um site. Você também pode pesquisar carros usados no eBay, Craigslist, Autotrader.com e Cars.com.
Etapa 2. Pesquise o carro
Você deseja ver o relatório do histórico do veículo do carro, para que possa descobrir se ele sofreu algum acidente. Você também deve verificar o valor justo de mercado do carro, que pode ser encontrado em Edmunds.com ou Kelley Blue Book.
Lembre-se de fazer um teste de direção do veículo. Você não precisa comprar um carro se ele não funcionar bem
Etapa 3. Verifique se o revendedor aceita um HELOC
Informe ao revendedor que você tem financiamento na forma de uma linha de crédito de home equity. Algumas concessionárias podem não aceitar esse pagamento, portanto, descubra com antecedência.
Etapa 4. Faça uma barganha difícil
Como você já tem financiamento, deve conseguir fazer um bom negócio. Com base em sua pesquisa, estabeleça um valor que está disposto a pagar. Abra as negociações oferecendo um valor 10-15% menor.
- Lembre-se de jogar com os crupiês uns contra os outros. Você pode ter encontrado um veículo semelhante por um preço muito mais barato na cidade, então não esconda esse fato. Faça-os competir pelo seu negócio e desista se um revendedor não conseguir atingir seu preço-alvo.
- Sempre lembre ao revendedor que o valor que você está oferecendo inclui um lucro decente para o revendedor. Muitos revendedores gostam de alegar que você os está levando à falência, o que é falso.
Etapa 5. Escolha os descontos
Muitos revendedores oferecem a opção de aceitar descontos ou obter financiamento de 0%. Como você tem dinheiro para comprar o carro, pode escolher os descontos, o que deve economizar dinheiro.
Etapa 6. Registre seu carro
O processo de registro varia de acordo com o local. Entre em contato com o Departamento de Veículos Motorizados para obter detalhes. Você precisará pagar impostos e taxas ao se registrar, e também pode ser necessário passar em um teste de emissões ou smog. Entre em contato com o seu DMV para obter uma lista completa de requisitos.
Parte 3 de 3: Considerando outras opções
Etapa 1. Identifique os riscos de um HELOC
Com um HELOC, sua casa garante o empréstimo. Se você perder até mesmo um pagamento mensal, seu credor HELOC pode iniciar um processo de execução hipotecária.
- Por outro lado, o empréstimo do seu carro é garantido apenas pelo carro, o que significa que você só perderá o carro se entrar em default.
- O que você mais teme - perder sua casa ou perder seu carro?
Etapa 2. Analise os números
Você pode economizar dinheiro comprando um carro com um HELOC ou não. Você deve comparar os diferentes valores que gastará antes de prosseguir e obter um HELOC.
- Você pode usar uma calculadora online para estimar seus pagamentos mensais usando um empréstimo tradicional de carro. Veja quanto você pagará por mês, mas também ao longo da vida do empréstimo.
- Use uma calculadora online para descobrir quanto tempo levará para pagar um HELOC. No entanto, é um pouco difícil estimar os pagamentos com um HELOC, uma vez que as taxas de juros podem aumentar no futuro.
Etapa 3. Não se esqueça dos benefícios fiscais
Geralmente, você pode deduzir dos impostos os juros que paga sobre uma linha de crédito de patrimônio líquido (desde que especifique as deduções). Normalmente, você pode deduzir até US $ 100.000 em juros. Consulte um fiscal para obter mais informações.
Etapa 4. Procure um empréstimo de carro
Você pode estar insatisfeito com as altas taxas de juros dos empréstimos para automóveis. Antes de escolher um HELOC, pesquise diferentes empréstimos para automóveis. Veja também os credores online. Vários grandes bancos oferecem empréstimos para compra de automóveis pela Internet.
Suas taxas atuais podem ser altas porque sua pontuação de crédito não é boa. Este é ainda mais um motivo para não usar um HELOC. Se você teve dificuldades financeiras recentemente, corre um risco maior de deixar o HELOC inadimplente e perder sua casa. Considere reparar seu crédito antes de solicitar um empréstimo de carro
Etapa 5. Cosign de um empréstimo
Você pode querer comprar um carro para uma criança. No entanto, provavelmente é melhor fiador do empréstimo do que usar um HELOC. Você não colocará sua casa em risco se, por algum motivo, não puder fazer pagamentos como fiador. Na pior das hipóteses, você só perderá o carro e prejudicará sua pontuação de crédito, mas ainda terá um teto sobre sua cabeça.
Etapa 6. Compre um carro mais barato
Pode ser uma aposta mais segura conseguir um carro menor ou mais barato com um empréstimo de carro do que usar um HELOC para comprar o carro dos seus sonhos. Mesmo se você quiser um carro de luxo, poderá encontrar um usado em bom estado que seja acessível.
