A maioria dos credores que se especializam em empréstimos para RV baseia seus critérios de subscrição em fatores que diferem das hipotecas residenciais e do financiamento de automóveis. Os empréstimos para casa e carro são considerados "necessidades", enquanto os empréstimos para trailers são considerados mais "luxo". Este artigo explica o que você precisa colocar em ordem ao procurar um empréstimo de RV, para que você possa ter sucesso em obtê-lo.
Passos
Método 1 de 3: Preparando-se para o Sucesso
Etapa 1. Tenha uma boa pontuação de crédito
O fator número um que afeta a aprovação do empréstimo de RV é o histórico de crédito. A maioria dos credores deseja uma pontuação de crédito de pelo menos 640, mas uma pontuação de 700 ou superior tem maior probabilidade de obter uma aprovação com a melhor taxa e os termos mais favoráveis. Se sua pontuação de crédito estiver abaixo dessa faixa, talvez você precise aceitar uma taxa de juros mais alta ou termos menos favoráveis. Com um crédito muito baixo, você pode não se qualificar para um empréstimo.
Etapa 2. Conheça a relação dívida / renda (DTI)
Esta é a sua dívida rotativa mensal (hipoteca, pagamentos de automóveis e cartão de crédito) dividida pela sua renda bruta mensal. Sua receita bruta é a receita de todas as fontes antes dos impostos.
- Os credores também vão querer ver a prova de renda, que geralmente é solicitada na forma de declaração de imposto de renda dos últimos dois anos.
- A maioria dos credores de RV e marítimos busca uma relação dívida / renda máxima de aproximadamente 45% ou menos; no entanto, alguns vão chegar a 50% ou mais com crédito excelente.
Etapa 3. Determine o valor do empréstimo do RV
Cada credor tem sua própria fórmula para determinar o valor que vai emprestar em qualquer RV em particular. A maioria dos credores irá emprestar em algum lugar entre atacado e varejo, dependendo dos fatores anteriores listados acima. No entanto, alguns emprestarão até o valor de varejo do RV no refinanciamento.
- Pesquise o valor do RV que você está comprando e procure um bom negócio. Isso o ajudará a obter um empréstimo porque a garantia (o RV) terá um valor igual ou superior ao valor do empréstimo.
- Novamente, quanto melhor o histórico de crédito, mais flexíveis os credores provavelmente serão.
Etapa 4. Faça um pagamento inicial
Um pagamento inicial não apenas diminuirá o valor total do seu empréstimo, mas também garantirá que você não fique de cabeça para baixo em seu empréstimo. Como um novo RV pode desvalorizar 20% em um ano, você deseja ter pelo menos pago essa parte de seu valor nesse período. Pagar um adiantamento de 20% o ajudará a fazer isso e é uma prática padrão entre os credores de RV.
- Se você não pode pagar os 20 por cento, pode haver programas especiais que oferecem pagamentos mais baixos, especialmente para aqueles com grande crédito.
- No entanto, se você não pode dispensar os 20 por cento, é provável que você deva esperar e comprar um trailer quando puder pagar a entrada.
Etapa 5. Prolongue a duração do seu empréstimo
A maioria dos empréstimos para RV tem entre 5 e 15 anos. No entanto, para empréstimos maiores, talvez acima de $ 50.000 ou $ 100.000, eles estão dispostos a estender a duração do seu empréstimo. Isso reduzirá sua taxa de juros geral e tornará os pagamentos mais acessíveis. No entanto, lembre-se de que você acabará pagando mais juros no geral (ao longo da vida do empréstimo).
Método 2 de 3: Encontrar o credor certo
Etapa 1. Obtenha financiamento antes de comprar
Antes de ir ao revendedor para procurar RVs, é melhor já ter algum financiamento preliminar em vigor. Isso permite que você saiba quanto pode pagar. Além disso, será um ponto de partida para definir os termos de financiamento do seu revendedor. Isso pode permitir que você obtenha uma taxa ainda melhor enquanto o revendedor de RV trabalha para ganhar o seu negócio.
Etapa 2. Considere o financiamento de revendedor
Como as concessionárias de automóveis, as concessionárias de RV geralmente oferecem financiamento interno. Suas taxas são ligeiramente mais altas do que outras taxas que você poderia obter de terceiros, mas podem qualificá-lo para melhores termos de empréstimo ou descontos. Trabalhe com seu revendedor para identificar e negociar esses termos.
O financiamento de revendedor de veículos recreativos pode ser mais difícil de obter do que o financiamento de revendedor de automóveis
Etapa 3. Encontre um credor terceirizado
Se você optar por não usar o financiamento de revendedor, poderá procurar outros credores que possam oferecer uma taxa mais baixa. A taxa exata que você obterá depende da sua pontuação de crédito e de outros fatores, mas mesmo uma taxa de juros um pouco mais baixa significará uma grande economia ao longo da vida do seu empréstimo. Existem muitas opções para obter um empréstimo de terceiros, incluindo bancos, cooperativas de crédito e outros credores independentes.
- As cooperativas de crédito costumam oferecer as melhores taxas. Pesquise cooperativas de crédito em sua área para ver se você se qualifica para um desses empréstimos.
- Algumas das melhores taxas e termos do setor são oferecidos pelo Good Sam Finance Center, pelo Essex Credit e pela Alliant Credit Union. Visite os sites desses credores para determinar as taxas de juros atuais e obter uma cotação.
Etapa 4. Compare os credores antes de decidir
Olhe ao seu redor e obtenha cotações de vários credores terceirizados e de seu revendedor. Compare as taxas de juros, adiantamentos e outros itens, como taxas de pré-pagamento, se você planeja reembolsar o empréstimo antecipadamente. As taxas de juros e a disposição dos credores em aceitar sua pontuação de crédito variam amplamente entre os credores, portanto, certifique-se de verificar todas as fontes de financiamento disponíveis e escolher a melhor para você.
- Lembre-se de conversar com seu revendedor de RV sobre quaisquer descontos ou termos especiais aos quais você possa ser elegível se fizer um empréstimo com o revendedor. Eles podem estar dispostos a lhe oferecer descontos adicionais para ganhar seu negócio de empréstimo.
- No entanto, saiba que os empréstimos a revendedores geralmente são mais caros no longo prazo devido às taxas de juros mais altas. Mesmo uma pequena diferença nas taxas pode aumentar ao longo da vida do empréstimo. Com um empréstimo de revendedor, você está pagando pela conveniência de uma compra de um trailer em um só lugar.
- Em geral, as taxas do revendedor são sua melhor opção se você estiver comprando um RV novo, enquanto as opções de terceiros são melhores se você estiver comprando um usado.
Método 3 de 3: Conseguir um Empréstimo para RV com Crédito Insuficiente
Etapa 1. Pague uma entrada maior
Pagar uma entrada maior pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo que, de outra forma, não obteria. Fazer um pagamento inicial de 20% ou mais mostrará aos credores que você tem dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, apesar de seu crédito insuficiente.
Etapa 2. Aceite taxas de juros mais altas
Se você tiver crédito ruim, os credores verão os empréstimos para você como um risco. Isso significa que eles vão cobrar taxas de juros mais altas do que um devedor com bom crédito receberia para neutralizar esse risco. Você pode se qualificar para um empréstimo aceitando essas taxas altas, mas lembre-se de que os juros serão muito altos durante a vida do empréstimo e aumentarão seus pagamentos mensais.
Etapa 3. Reduza a relação dívida / receita
Seu DTI, definido como a porcentagem de sua renda mensal destinada ao pagamento de dívidas, deve ser inferior a 45%. Para um mutuário com crédito baixo, um DTI ainda mais baixo pode ajudá-lo a obter um empréstimo. Melhore seu DTI e sua posição com um credor, mostrando um aumento recente na receita ou uma redução no pagamento de dívidas.
Por exemplo, se você pagou recentemente um carro ou sua casa, terá uma redução repentina da dívida que lhe dará mais poder de compra e melhores chances de obter um empréstimo
Etapa 4. Espere e melhore seu crédito antes de comprar
Embora possa não ser o que você deseja ouvir, a melhor coisa a fazer é se esforçar para melhorar seu crédito antes de assumir mais dívidas para comprar um RV. Você pode melhorar seu crédito pagando contas em atraso, removendo erros de seu registro e reduzindo seus saldos de dívidas pendentes. Você também pode melhorar seu crédito ao longo do tempo, fazendo pagamentos em dia e usando menos do seu crédito disponível.
