Não é incomum para os compradores de carros ficarem presos no que pode parecer um pagamento insustentável de carro. As razões para isso são inúmeras e podem incluir altas taxas de juros, crédito ruim, um pagamento inicial mínimo ou a compra de um negociante "compre aqui, pague aqui" que estende termos desfavoráveis ou predatórios. Junte essas condições a dificuldades financeiras, como perda de emprego, situação médica ou contas inesperadas, e o inadimplemento se torna uma possibilidade. Essa situação geralmente se torna mais complexa se o comprador não tiver crédito suficiente para refinanciar ou se as condições não forem favoráveis. Nesse caso, a única opção disponível sem refinanciamento é a modificação do empréstimo do carro, o que geralmente ocorre por meio do uso de programas de assistência para dificuldades financeiras com o seu credor.
Passos
Parte 1 de 2: Parte 1: Compreendendo a modificação do empréstimo de carro
Etapa 1. Aprenda o que é a modificação do empréstimo de carro
Se você estiver atrasado ou faltando no pagamento do carro, a modificação do empréstimo é uma opção para evitar a retomada do veículo. A modificação do empréstimo é semelhante ao refinanciamento, mas ocorre em condições difíceis e geralmente envolve uma alteração nos termos existentes para tornar o empréstimo mais acessível.
- A modificação do empréstimo pode envolver várias alterações diferentes em seu empréstimo. Isso pode incluir uma redução de sua taxa de juros, uma extensão de seu prazo (o que diminui seu pagamento mensal, mas resultaria em você pagar por um período mais longo e, portanto, mais juros ao longo do tempo). Também pode incluir tolerância - que se refere a fazer pouco ou nenhum pagamento por um período de tempo muito específico - ou várias outras opções.
- Cada credor tem uma abordagem diferente para a modificação do empréstimo. Alguns credores não permitem isso de forma alguma, enquanto alguns credores têm programas oficiais de dificuldades financeiras para mutuários com dificuldade de reembolso. O Toronto-Dominion Bank, por exemplo, tem um programa de "soluções de reembolso de empréstimos", que oferece aos mutuários em dificuldades planos individualizados que podem incluir modificação, tolerância ou várias outras opções.
Etapa 2. Aprenda a diferença entre modificação de empréstimo e refinanciamento de empréstimo
Lembre-se de que a modificação e o refinanciamento são muito diferentes. Refinanciamento refere-se à substituição de um empréstimo existente por um novo empréstimo com taxa inferior ou condições mais favoráveis. Uma modificação refere-se a tomar o empréstimo existente e ajustar os termos, geralmente por um curto período, para mutuários em situação difícil. Para indivíduos com crédito ruim, o refinanciamento pode não ser uma opção, tornando a modificação uma escolha melhor.
- Os credores muitas vezes estão abertos a modificações porque retomar a posse de um carro não é uma opção favorável para o credor. Quando um carro é retomado, muitas vezes pode haver custos significativos envolvidos na preparação para a revenda. Muitas vezes, é uma opção mais simples para um banco simplesmente reestruturar o empréstimo.
- Outra diferença importante entre a modificação e o refinanciamento do empréstimo é que o refinanciamento é uma solução permanente, ao passo que a modificação costuma ser temporária até que as dificuldades que levaram à modificação sejam eliminadas. Se você perder o emprego, por exemplo, pode ter permissão para fazer pagamentos reduzidos até que esteja empregado novamente.
Etapa 3. Determine se a modificação do empréstimo de carro é certa para você
O processo de modificação de um empréstimo de carro pode ser difícil e demorado, portanto, é importante ter certeza de que é a opção certa para você.
- Se o empréstimo do seu carro for subaquático ou "de cabeça para baixo", você pode se qualificar. Isso significa que sua dívida vale mais do que o próprio carro, o que deixaria uma dívida pendente se o carro fosse vendido. A modificação pode ajudar a corrigir isso
- Se você teve um acidente ou outro incidente que reduziu significativamente o valor do seu carro, a modificação também pode ser a opção certa.
- Se você sofreu uma perda de emprego ou redução de renda e está tendo dificuldades para fazer os pagamentos, uma modificação do empréstimo também pode corrigir isso.
- Se você estiver em qualquer situação em que um default seja uma opção provável, a modificação deve sempre ser explorada como uma forma de reduzir os pagamentos, já que o credor prefere explorar as opções do que o default.
Etapa 4. Determine se você se qualifica para a modificação do empréstimo
Geralmente, para receber qualquer tipo de modificação de empréstimo ou assistência em dificuldades, você precisará demonstrar que está qualificado antes de se inscrever. Normalmente, a qualificação depende de vários fatores.
- É importante ter um histórico decente de tentativa honesta de pagar dívidas. Se você tiver um histórico positivo de fazer um esforço para pagar dívidas e trabalhar com o credor, é mais provável que eles o ajudem em uma modificação.
- Demonstre que circunstâncias imprevistas levam à sua incapacidade de pagar. Isso pode incluir perda do emprego, divórcio, emergência médica ou qualquer fator além do seu controle. Freqüentemente, um orçamento insuficiente não é suficiente como uma razão, mas se sua situação financeira for tal que você não pode se dar ao luxo de viver enquanto faz os pagamentos, vale a pena abordar o credor.
Parte 2 de 2: Parte 2: Solicitação de modificação de empréstimo de carro
Etapa 1. Calcule sua relação dívida / receita (DIR)
Esta é uma etapa de preparação importante, pois permite que você determine o quanto você realmente está endividado e se a modificação será aceita.
O DIR é simplesmente a relação entre os pagamentos mensais da dívida e sua renda mensal. Para calculá-lo, divida o pagamento mensal da dívida pela sua renda. Por exemplo, se você paga $ 1.000 por mês para várias formas de dívida e sua renda é de $ 1.500, você teria um DIR muito alto de 60%. Entre 30-40% é considerado razoável
Etapa 2. Entre em contato com seu credor
Procure online ou ligue para o seu credor para verificar se ele tem uma dificuldade financeira oficial ou um programa de modificação de empréstimo. Se isso acontecer, basta seguir as instruções para prosseguir.
- Se o seu credor não tiver um programa específico, ligue para ele e explique sua situação. Deixe claro que você não pode continuar a fazer pagamentos sob o acordo atual e que está preocupado com o risco de inadimplência. O credor irá então informá-lo se a modificação do empréstimo ou assistência é uma opção, ou se o credor simplesmente não fornece esse serviço. A maioria dos credores será receptiva, uma vez que o inadimplemento também não é uma opção favorável para eles.
- Deixe claro para o credor que você deseja pagar o empréstimo. Deixe-os saber que sua intenção é pagar o empréstimo integralmente e que, com alguma ajuda moderada, isso é possível.
Etapa 3. Prepare a documentação necessária
Só porque o credor concorda com a ideia não significa que o processo acabou - agora é necessário provar que sua dificuldade financeira é viável.
O credor provavelmente solicitará vários documentos. Esteja preparado para incluir holerites, contas de telefone, contas de serviços públicos, extratos bancários ou até mesmo cartas autenticadas
Etapa 4. Escreva uma carta de dificuldades
A carta de dificuldades (às vezes referida como um pedido de assistência) geralmente será necessária, mas se não for, é sempre uma boa ideia enviar uma de qualquer maneira. Esta carta descreverá por que o pagamento do seu carro é inacessível e por que sua renda foi reduzida e suas despesas aumentaram.
- Certifique-se de incluir os motivos específicos pelos quais você está solicitando uma modificação. Consulte a Parte 1, Etapa 3 acima e certifique-se de demonstrar claramente que tem feito esforços honestos para retribuir, que foi afligido por alguma circunstância imprevista além do seu controle (perda de emprego, redução de renda, despesas médicas, doença, divórcio, despesas inesperadas, morte de um membro da família), e que a situação atual provavelmente durará mais do que alguns meses. Seja honesto e não tenha medo de incluir números que comprovem sua redução de renda.
- Forneça uma solicitação específica para novos termos. Isso pode incluir o valor exato que você pode pagar a cada mês, uma data de término para o novo pagamento reduzido. Pense em quanto você pode pagar e por quanto tempo, e certifique-se de especificar isso. Ser muito aberto pode levar à extensão de termos desfavoráveis.
Etapa 5. Envie sua documentação e aguarde uma resposta
Depois que o aplicativo for concluído, você pode simplesmente esperar para ouvir de volta do credor. Se possível, ainda tente fazer pagamentos durante este período. Freqüentemente, as reintegrações de posse podem ocorrer durante a espera pela aprovação, portanto, certifique-se de que os indivíduos responsáveis pela modificação estejam se comunicando com a equipe de reintegração de posse para garantir que estejam cientes do processo.
Etapa 6. Respondendo à oferta do credor
O credor pode oferecer várias opções diferentes, dependendo do que eles têm à sua disposição e da sua situação particular. Isso pode incluir taxas de juros mais baixas, pagamentos reduzidos de curto prazo até que acabe qualquer dificuldade que você tenha, ou adicionar pagamentos perdidos na parte de trás do seu empréstimo.
Se os novos termos que o credor oferece não reduzirem suas chances de inadimplência, deixe isso bem claro. No entanto, se você deixar claro em sua carta de dificuldades exatamente o que você precisa e o que pode pagar, isso reduz as chances de o credor voltar com algo desfavorável
Etapa 7. Certifique-se de reestruturar seu próprio orçamento pessoal após a assinatura do acordo
Isso o ajudará ainda mais a melhorar suas finanças, especialmente quando o plano de dificuldades é temporário.
