Muitas pessoas pensam que é impossível obter um empréstimo para a compra de um carro após a reintegração de posse. Embora seja sem dúvida difícil, se você dedicar algum tempo para melhorar sua pontuação de crédito e desenvolver excelentes hábitos de crédito, é possível obter um negócio razoável em um empréstimo de carro depois de decorrido um período de seis meses a um ano.
Passos
Parte 1 de 3: Compreendendo sua situação de crédito
Etapa 1. Entenda como a reintegração de posse de um carro prejudica seu crédito
Sua reintegração de posse tem alguns efeitos em seu crédito. Em primeiro lugar, todas as informações permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, e isso significa que sua reintegração de posse permanecerá em seu relatório por esse período de tempo. Em segundo lugar, você pode esperar uma queda em sua pontuação de crédito entre 60 e 240 pontos.
- A redução de pontos depende muito da sua pontuação atual. Quanto mais alta for a sua pontuação, mais perto você estará do declínio de 240 pontos. Isso ocorre porque um grande ajuste é necessário para refletir seu novo nível de risco para os credores, a partir do nível muito baixo de risco sugerido por sua alta pontuação de crédito.
- Embora a reintegração de posse possa permanecer em seu relatório por sete anos, isso não significa que você não poderá obter outro empréstimo de carro por sete anos. Sua capacidade de obter um empréstimo dependerá de sua pontuação de crédito, e isso vai se recuperando lentamente à medida que o tempo passa e você toma medidas proativas para reduzir sua dívida e fazer os pagamentos dentro do prazo.
Etapa 2. Obtenha cópias de seus relatórios de crédito
O primeiro passo é examinar sua situação de crédito atual. Isso ajuda você a saber onde está financeiramente e também a entender quais ações você pode tomar para melhorar sua situação de crédito. Saber sua pontuação de crédito também ajuda a determinar sua capacidade de obter empréstimos para automóveis e quanto você pagará para acessá-los.
- Visite Annualcreditreport.com para obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Existem três agências de crédito que fornecem relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - e o Annualcreditreport.com permite que você obtenha um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses de cada agência de crédito.
- Você deve obter um relatório de todos os três para que possa comparar e garantir que não haja imprecisões ou inconsistências.
- Observe que os regulamentos dos EUA apenas dão direito a um relatório de crédito gratuito, não a uma pontuação de crédito gratuita. Seu relatório descreve todo o seu histórico de crédito e sua pontuação dá uma classificação a esse histórico. Você precisará pagar uma pequena taxa adicional para ver sua pontuação de crédito.
- Você pode obter relatórios gratuitos, bem como pontuações, em myBankrate.com.
Etapa 3. Verifique se há erros ou informações ausentes em seu relatório de crédito
Não é incomum que seu relatório de crédito tenha informações incorretas ou ausentes. Compare os relatórios de crédito de todas as três agências com o seu conhecimento de seu histórico de crédito para garantir que não haja erros. Um erro pode reduzir sua classificação de crédito.
- Você deve procurar coisas como dívidas antigas que você pagou que ainda estão em seu relatório. Os itens negativos não podem permanecer no seu relatório por mais de sete anos, portanto, se eles estiverem lá, ocorreu um erro. Preste atenção também às consultas de crédito. Cada vez que um credor verifica seu relatório de crédito, isso danifica seu crédito, mas essas consultas não devem permanecer em seu relatório por mais de dois anos.
- Verifique também se há informações que não são suas.
- Se você notar um problema, entre em contato com o departamento de crédito para corrigi-lo.
Etapa 4. Compreenda as implicações de sua pontuação de crédito e relatório
Depois de verificar sua pontuação de crédito e relatório, é importante entender o que isso significa em termos de obtenção de um empréstimo. Uma reintegração de posse geralmente causa danos imediatos à sua pontuação de crédito e, dependendo de qual era sua pontuação de crédito antes da reintegração de posse, você pode não estar em posição de obter um empréstimo acessível.
- Se sua pontuação de crédito for 620 ou superior, normalmente você conseguirá obter um empréstimo para um carro, e se sua taxa for 620, você pode esperar uma taxa de juros média de 8,18% sobre um carro usado.
- Se sua pontuação estiver entre 550 e 619, você pode esperar uma taxa média de 14,15%, e abaixo de 550 você pode esperar uma taxa muito alta de 18,33%.
- Se sua pontuação de crédito for inferior a 550 (ou mesmo entre 550 e 600), considere seriamente reservar um tempo para reconstruir seu crédito antes de solicitar um empréstimo para automóveis. Altas taxas de juros aumentarão seriamente o risco de reintegração de posse novamente.
- O tempo e os bons hábitos podem ser seus melhores amigos nesse sentido, esperar um ano e pagar dívidas pode melhorar muito a taxa de juros que você recebe.
Parte 2 de 3: reconstruindo seu crédito
Etapa 1. Entenda o que se passa em uma pontuação de crédito
Entender o que determina sua pontuação de crédito o ajudará a entender como repará-lo. Existem 5 áreas principais que afetam sua pontuação de crédito.
- O histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação. Para melhorar esta área, você precisa pagar todas as suas contas sempre em dia.
- O valor devido representa 30% de sua pontuação. Isso se baseia em quanto você deve como uma porcentagem do seu crédito total disponível. Reduzir sua dívida (ou aumentar seu crédito disponível) melhora essa parte.
- O comprimento do histórico de crédito representa 15%. É por isso que esperar um período após a reintegração de posse antes de reaplicar pode ser útil.
- Novo crédito e tipos de crédito representam o resto. Quanto mais contas você abrir, pior será sua pontuação. Ao mesmo tempo, ter diferentes tipos de crédito (cartão de crédito, linha de crédito, hipoteca, empréstimo de carro) é bom.
Etapa 2. Reduza as dívidas pendentes
Você verá todas as suas dívidas pendentes em seu relatório de crédito. Você deve começar visando a dívida mais cara ou saldos de dívidas que estão extremamente atrasados. Na maioria das vezes, a dívida de cartão de crédito é a primeira dívida a ser tratada porque as taxas de juros são as mais altas.
- Considere um cartão de crédito de transferência de saldo. Um cartão de transferência de saldo permite que você transfira seu saldo de um cartão atual para um novo cartão e não pague juros (ou juros muito baixos) por um período de normalmente um a dois anos. Você pode usar esse período para colocar qualquer dinheiro extra que tiver no cartão, e ele será pago mais rapidamente devido às taxas de juros mais baixas.
- Em vez de distribuir os pagamentos por várias fontes de dívida de uma só vez, faça o pagamento mínimo absoluto da maior parte de sua dívida e aplique todo o extra na dívida de cartão de crédito com juros altos.
Etapa 3. Evite fechar contas de cartão
Fechar uma conta de cartão pode parecer uma boa ideia, mas na verdade pode prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito. Lembre-se de que um fator que determina sua pontuação de crédito é a quantidade de crédito disponível que você usa. Ao fechar um cartão, você reduz o crédito disponível, o que pode prejudicar sua pontuação.
- Se você tiver dificuldade para não usar o cartão de crédito, tente cortá-lo ou deixá-lo em casa. Isso permitirá que você gaste apenas o dinheiro disponível. Isso pode ser desafiador, mas aprender a viver sem crédito pode ser a melhor coisa que você pode fazer para melhorar sua pontuação de crédito no curto prazo.
- Algumas pessoas congelam seus cartões no gelo e os mantêm no freezer para dificultar seu uso. Você não conseguirá fazer uma compra por impulso se tiver que esperar que um bloco de gelo derreta antes de usar o cartão.
Etapa 4. Entre em contato com seus credores
Muitas pessoas não percebem que os credores são muito mais negociáveis do que parecem. Um credor prefere dar ao cliente uma taxa reduzida ou termos mais flexíveis se isso significar manter o cliente satisfeito e aumentar as chances de recuperar o principal e os juros. Isso é especialmente verdadeiro se você for um cliente de longa data.
Ao falar com seu credor, explique sua situação financeira e pergunte se eles podem reduzir sua taxa por um período enquanto você faz pagamentos regulares. Certifique-se de sugerir um período fechado (como 6 meses). Se a pessoa com quem você fala não puder ajudar, peça para falar com um supervisor
Etapa 5. Concentre-se no desenvolvimento de um histórico de pagamento responsável
Durante o período em que você está reconstruindo seu crédito, lembre-se de que você precisa demonstrar hábitos de reembolso excepcionais. Isso significa priorizar o pagamento de dívidas em dia e integralmente a todo custo, por um período de 6 meses a 1 ano. Pense em como você pode fazer mudanças em seu estilo de vida para dar maior ênfase ao pagamento de dívidas.
- Observe atentamente suas despesas mensais. Algumas áreas, como gastos com entretenimento e gastos com comida, muitas vezes podem ser reduzidos escolhendo formas de entretenimento mais acessíveis e concentrando-se no preparo de mais refeições em casa. Pequenas coisas como comprar um café todos os dias podem aumentar significativamente.
- Verifique também suas principais despesas fixas, como aluguel ou conta de telefone. Você poderia talvez considerar reduzir o tamanho de sua situação de vida (se possível para você) ou considerar rebaixar seu plano de telefone para um plano mais básico.
Parte 3 de 3: Solicitando um empréstimo de carro
Etapa 1. Reembolsar qualquer dívida pendente em seu empréstimo de carro
Se o seu carro for retomado e o valor da venda for menor do que o valor atual de sua dívida pendente, você poderá estar devendo dinheiro mesmo após a reintegração de posse. É importante quitar rapidamente e priorizar essa dívida, pois isso reduzirá o impacto em sua pontuação de crédito, removerá um saldo pendente de seu relatório de crédito e evitará que o saldo cresça devido à cobrança de juros.
- Se você tem o fluxo de caixa mensal para pagar a dívida, coloque o máximo possível para pagá-la.
- Se você não puder pagar, considere entrar em contato com o seu credor para discutir um acordo de dívidas ou um plano de reembolso alterado. A liquidação da dívida envolve a negociação de um valor de pagamento reduzido com o seu credor. Depois de pago, esse valor reduzido deve ser considerado como "pago integralmente" em seu relatório de crédito.
- Seu credor também pode estar aberto a um plano de pagamento mais flexível ou ajustado que envolve mais tempo ou taxas de juros mais baixas para reduzir seu pagamento mensal geral.
- Aborde seu credor para discutir essas opções. A liquidação de dívidas deve ser a última opção a ser seguida somente após o esgotamento das outras opções, porque pode ter um efeito prejudicial em sua pontuação de crédito. Se você tiver alguma dúvida, entre em contato com um conselheiro de crédito local para obter ajuda.
Etapa 2. Salve um adiantamento
Fazer um pagamento inicial pode melhorar significativamente suas chances de aprovação e até mesmo sua taxa de juros. Isso demonstra sua capacidade de economizar um pagamento inicial, ao mesmo tempo que reduz o risco para o credor. Quando você dá um sinal, o credor sabe que, se necessário, ele pode retomar e vender o carro para recuperar o valor emprestado, uma vez que o valor emprestado foi menor que o valor do carro (devido ao pagamento).
Quanto adiantamento você deve considerar. Para começar, qualquer adiantamento ajudará em suas chances de aprovação, mas muitos especialistas recomendam 20%. Economizar pode levar tempo, mas vale a pena, pois você não só estará melhorando seu crédito ao longo desse período, mas também estará reduzindo o valor que precisa tomar emprestado, o que pode ajudar a diminuir o pagamento de juros e principal
Etapa 3. Considere um co-signatário
Um co-signatário pode melhorar muito suas chances de aprovação e de obter uma taxa razoável. Combinar um co-signatário com um pagamento inicial e meses de histórico de crédito responsável pode ajudá-lo a garantir um empréstimo muito acessível. Um co-signatário refere-se a alguém que pode pagar o empréstimo se você não conseguir.
- Aborde um pai, um amigo próximo ou um irmão e pergunte se eles podem ajudar. Um co-signatário deve ter um crédito excelente, mas também um relacionamento bom e de confiança com você.
- Não envolva um co-signatário, a menos que você leve muito a sério o reembolso responsável - seu crédito de co-signatário pode ser danificado se você não pagar.
Etapa 4. Passe algum tempo procurando o melhor negócio
Quando você estiver pronto para abordar os credores, não considere apenas um. Idealmente, você deseja ir a vários credores para comparar as taxas de juros. Isso pode ajudá-lo a garantir que está obtendo a melhor taxa possível.
Lembre-se de ser honesto e aberto com os credores sobre a história financeira. Nunca minta, explique claramente por que você recebeu uma reintegração de posse no passado e quais ações você tomou desde então para melhorar suas finanças
Etapa 5. Escolha um veículo acessível
Lembre-se de que quanto mais barato for o veículo que você escolher, menos precisará pedir emprestado e maior será a probabilidade de obter aprovação para empréstimo. Após a reintegração de posse, você deve examinar estritamente os veículos usados.
- É possível encontrar um excelente negócio em um veículo usado se você fizer compras em vários lotes, bem como online através de sites como o Kijiji. Compare vários veículos para tentar encontrar um veículo que tenha a menor quilometragem pelo menor preço.
- Nunca compre um carro sem que um mecânico o examine primeiro. Você deseja garantir que não haja problemas pendentes que esteja ocorrendo ao comprar o carro. Esses tipos de problemas podem ser caros e podem adicionar milhares ao seu preço de compra.
