Encargos financeiros aplicados a um empréstimo de carro são os encargos reais para o custo do empréstimo do dinheiro necessário para comprar seu carro. O encargo financeiro associado ao empréstimo do seu carro depende diretamente de três variáveis: valor do empréstimo, taxa de juros e prazo do empréstimo. A modificação de qualquer uma ou de todas essas variáveis mudará o valor dos encargos financeiros que você pagará pelo empréstimo. Existem várias maneiras de reduzir os encargos financeiros de um empréstimo, e o método escolhido dependerá do fato de você já ter um empréstimo ou estar fazendo um novo empréstimo. Saber suas opções pode ajudá-lo a economizar dinheiro e pagar o seu veículo com mais rapidez.
Passos
Método 1 de 3: Reduzindo os encargos financeiros para um novo empréstimo
Etapa 1. Aprenda sua pontuação de crédito
Os empréstimos para automóveis são amplamente determinados pela pontuação de crédito do tomador; quanto melhor for a pontuação de crédito do tomador, menor provavelmente será sua taxa de juros. Saber sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo para automóveis pode ajudar a garantir que você obtenha os melhores termos de empréstimo possíveis. Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito (uma cópia gratuita é garantida a cada 12 meses) visitando AnnualCreditReport.com ou ligando para 1-877-322-8228.
- Seu relatório de crédito não conterá explicitamente sua pontuação de crédito, mas conterá informações que determinam sua pontuação de crédito. Por isso, é extremamente importante revisar todas as informações contidas em seu relatório de crédito e entender o que determina sua pontuação de crédito para garantir que não haja erros.
- Se sua pontuação de crédito for baixa, talvez seja necessário melhorar sua pontuação de crédito. Melhorar sua pontuação de crédito provavelmente proporcionará condições muito melhores em seu empréstimo. Se você puder adiar a compra de seu veículo até que conserte seu crédito, pode valer a pena esperar.
- Considere entrar em contato com uma organização de aconselhamento de crédito para ajudá-lo a reconstruir seu crédito. Um conselheiro de crédito pode trabalhar com você para construir e cumprir um orçamento e pode até mesmo ajudá-lo a administrar sua renda e suas dívidas. Você pode encontrar uma organização de aconselhamento de crédito perto de você pesquisando online - basta ser claro sobre os termos e taxas dos serviços oferecidos antes de se inscrever com um consultor de crédito.
Etapa 2. Procure seu empréstimo
A maioria das concessionárias oferece empréstimos para automóveis na concessionária, o que pode torná-lo conveniente para os compradores. No entanto, a concessionária pode não estar oferecendo o melhor empréstimo disponível. Muitos revendedores de automóveis fazem empréstimos agindo como um "intermediário" entre você e um banco, o que significa que o revendedor pode cobrar mais de você para compensar por seus serviços. Mesmo que as taxas do concessionário não sejam excessivas, é provável que o concessionário venda o seu contrato a um banco, cooperativa de crédito ou empresa financeira, e pode acabar por fazer pagamentos a esse terceiro. Mesmo que você escolha a opção de financiamento do revendedor, vale a pena procurar um empréstimo melhor em um banco local ou cooperativa de crédito.
Etapa 3. Não faça um pequeno empréstimo
Cada prazo de empréstimo é diferente, dependendo de fatores como sua pontuação de crédito e o valor do empréstimo. Empréstimos menores geralmente têm encargos financeiros mensais muito altos, porque o banco ganha dinheiro com esses encargos e eles sabem que um empréstimo menor será pago mais rapidamente. Se você pretende fazer um empréstimo para comprar um automóvel por apenas alguns milhares de dólares, pode valer a pena economizar até ter toda a quantia necessária para comprar um automóvel, ou comprar um automóvel que se enquadre na sua faixa de preço disponível.
Etapa 4. Obtenha um empréstimo pré-aprovado antes de comprar um carro
Os empréstimos pré-aprovados são negociados previamente com um banco ou instituição financeira. Isso pode ser útil, já que muitas pessoas se sentem pressionadas a escolher as opções de empréstimo que um revendedor oferece no estacionamento e acabam obtendo um empréstimo com encargos financeiros elevados. Se você obtiver um empréstimo pré-aprovado com antecedência, saberá exatamente quanto pode gastar em um automóvel, o que também o ajudará a permanecer dentro do seu orçamento.
Etapa 5. Considere o leasing em vez de comprar
O leasing de um veículo permite que você o use por um determinado período de tempo e um número predeterminado de milhas. Você não terá seu carro, mas os pagamentos do aluguel são geralmente menores do que os pagamentos mensais de um empréstimo seriam para o mesmo veículo. Alguns termos de locação também oferecem a opção de comprar seu veículo no final do período de locação. Antes de decidir alugar, pode ser útil considerar:
- os custos de locação no início, meio e final do período de locação
- quais ofertas e termos de leasing estão disponíveis para você
- por quanto tempo você quer manter o automóvel
Método 2 de 3: refinanciar um empréstimo existente
Etapa 1. Entre em contato com seu credor
Você pode solicitar o refinanciamento do empréstimo para automóveis com o credor do empréstimo original ou pode mudar para um novo credor. Os credores que permitem o refinanciamento substituirão o empréstimo existente por um novo, normalmente oferecendo encargos financeiros mensais mais baixos. Nem todo credor permitirá que os mutuários refinanciem um empréstimo, então pode valer a pena comparar suas opções para determinar com qual credor ir ou se você está qualificado para refinanciar.
Etapa 2. Reúna as informações necessárias
Como parte do processo de solicitação de refinanciamento, você precisará de algumas informações básicas para fornecer ao credor. Antes de solicitar o refinanciamento do seu empréstimo, você precisará ter em mãos:
- sua taxa de juros atual
- quanto dinheiro ainda é devido sobre o empréstimo existente
- quantos meses permanecem nos termos do empréstimo existente
- a marca, o modelo e a leitura atual do hodômetro do seu veículo
- o valor atual do seu veículo
- sua renda atual e histórico de empregos
- sua pontuação de crédito atual
Etapa 3. Compare as opções de empréstimo de refinanciamento
Se você for elegível para um refinanciamento de empréstimo de automóvel com seu credor existente, poderá ser elegível para um empréstimo melhor por meio de uma instituição de crédito diferente. Vale a pena comparar suas opções de empréstimo de refinanciamento para obter os melhores termos de empréstimo disponíveis. Ao pesquisar e comparar opções de refinanciamento, vale a pena considerar:
- a taxa de empréstimo
- a duração do empréstimo
- se há penalidades de pré-pagamento ou multas de pagamento atrasado
- quaisquer taxas ou encargos financeiros
- quais são (se houver) as condições para a reintegração de posse de um automóvel com um determinado credor
Método 3 de 3: pré-pagamento de um empréstimo existente
Etapa 1. Saiba se você pode pagar antecipadamente seu empréstimo
Se o refinanciamento não for uma opção, você pode ser elegível para o pré-pagamento do empréstimo. O pré-pagamento, também chamado de pagamento antecipado do empréstimo, significa simplesmente que você saldou sua dívida antes da data de término acordada de um empréstimo existente. A vantagem de pagar antecipadamente seu empréstimo é que você não está sujeito aos encargos financeiros mensais que, de outra forma, estaria pagando pelo empréstimo, mas por esse motivo muitos credores cobram uma multa ou taxa de pré-pagamento. Os termos do seu empréstimo existente devem especificar se há qualquer penalidade de pagamento antecipado ou pré-pagamento do empréstimo, mas se você não tiver certeza, pode sempre consultar o seu credor.
Etapa 2. Aprenda o processo de pré-pagamento para o seu credor
Se o seu credor permitir que você faça pré-pagamentos do seu empréstimo, pode haver um processo especial para fazer esses pagamentos. Esses pagamentos às vezes são chamados de pagamentos somente de principal, e é importante especificar ao seu credor que você pretende que esse pagamento seja aplicado ao empréstimo principal, e não aos encargos financeiros dos próximos meses. O processo de cada credor pode ser diferente, portanto, é melhor ligar ou enviar um e-mail ao departamento de atendimento ao cliente do credor e perguntar o que você precisa fazer para fazer um pagamento apenas do principal para o seu empréstimo.
Etapa 3. Calcule o valor do pagamento antecipado do empréstimo
Existem muitas "calculadoras" de pagamento antecipado de empréstimos disponíveis online, mas todas elas levam em consideração as mesmas informações básicas para determinar quanto você precisará pagar para pagar antecipadamente o seu empréstimo:
- o número total de meses em seu prazo de empréstimo existente
- o número de meses restantes em seu empréstimo existente
- o valor do seu empréstimo existente
- os pagamentos mensais restantes do seu empréstimo
- a atual taxa de juros anual (APR) em seu empréstimo existente
Pontas
- Reduzir os encargos financeiros através da redução do prazo do empréstimo irá diminuir os encargos financeiros em geral, mas também aumentará o seu pagamento mensal, porque você leva menos tempo para pagar o empréstimo.
- Considere trabalhar com uma organização de aconselhamento de crédito se estiver tendo problemas para cumprir seu orçamento ou pagar seus empréstimos.
