Em algum momento, você pode querer ou precisar de um carro novo. Você também pode avaliar as diferenças de custo entre o leasing e a compra antes de tomar sua decisão. Uma maneira de comparar os custos é descobrir exatamente quanto você pagará por cada um. Quando você compra um carro, você financia o valor cobrado pelo veículo e a taxa de juros é clara. Quando você aluga um carro, você paga para usar o veículo por um período de tempo, semelhante a alugá-lo, e o devolve no final do contrato. Os encargos financeiros de um arrendamento podem nem sempre ser claros. Para calcular os encargos financeiros de um veículo alugado, você precisa saber apenas algumas coisas: o custo capitalizado líquido, o valor residual e o fator dinheiro. Se eles forem conhecidos, calcular seus encargos financeiros é um processo simples.
Passos
Parte 1 de 3: Coletando dados necessários
Etapa 1. Determine o custo líquido máximo
O termo “custo máximo líquido” é uma forma abreviada de custo líquido capitalizado. Em última análise, este é o preço geral do veículo. O custo líquido máximo pode ser afetado por outras adições ou subtrações, como segue:
- Quaisquer taxas ou impostos diversos são adicionados ao custo para aumentar o custo máximo líquido.
- Qualquer entrada, troca ou abatimento são considerados "reduções de limite líquido". Estes são subtraídos e reduzirão o custo líquido máximo.
- Suponha, por exemplo, que um veículo esteja listado com um custo de $ 30.000. Há um desconto ou você faz um pagamento inicial de $ 5.000. Portanto, o custo líquido máximo para este veículo é de $ 25.000.
Etapa 2. Estabeleça o valor residual do veículo
Isso é um pouco como prever o futuro. O valor residual é o valor do veículo no final do contrato, quando você o devolverá. Isso é sempre um pouco incerto, pois ninguém pode prever o estado exato do veículo, a quilometragem ou os reparos que ele sofrerá durante o aluguel. Para estabelecer o valor residual, os revendedores usam guias da indústria, como o Automotive Leasing Guide (ALG).
- O gráfico mostrado acima ilustra o declínio no valor do veículo ao longo do tempo. Para este exemplo, o valor residual no final do prazo é definido em $ 15.000.
- Alguns concessionários optam por não usar o ALG. Em vez disso, eles podem desenvolver seu próprio guia ou funções para definir valores residuais.
Etapa 3. Descubra o fator de dinheiro do revendedor
Os veículos alugados não cobram juros da mesma forma que os contratos de compra. Existe, no entanto, um encargo financeiro que é análogo aos juros. Você está pagando à empresa de leasing pelo uso do veículo durante a vigência do contrato. Essa cobrança é baseada em um número chamado "fator dinheiro".
- O fator dinheiro geralmente não é divulgado. Você precisará pedir ao revendedor para compartilhá-lo com você.
- O fator dinheiro não parece uma taxa de juros. Geralmente será um número decimal como 0,00333. Para comparar o fator monetário a uma taxa de juros anual, multiplique o fator monetário por 2.400. Neste exemplo, um fator monetário de 0,00333 é aproximadamente como uma taxa de juros de empréstimo de 0,00333x2400 = 7,992% de juros. Esta não é uma equivalência exata, mas é um valor de comparação regularmente aceito.
Parte 2 de 3: Fazendo os cálculos
Etapa 1. Some o custo líquido máximo e o valor residual
O encargo financeiro é baseado na soma do custo máximo líquido e o valor residual. À primeira vista, isso parece ser uma duplicação injusta do valor do carro. No entanto, em combinação com o fator dinheiro, isso funciona como uma forma de calcular a média do custo máximo líquido e do valor residual. Você acaba pagando a taxa de financiamento sobre o valor geral médio do carro.
Considere o exemplo iniciado acima. O custo máximo líquido é $ 25.000 e o residual é $ 15.000. O total, portanto, é a soma de $ 25.000 + $ 15.000 = $ 40.000
Etapa 2. Multiplique essa soma pelo fator dinheiro
O fator dinheiro é aplicado à soma do custo líquido máximo e o valor residual do carro para calcular o encargo financeiro mensal.
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Continuando com o exemplo acima, use o fator dinheiro 0,00333. Multiplique isso pela soma do custo máximo líquido e residual da seguinte forma:
$ 40.000 x 0,00333 = $ 133,2
Etapa 3. Aplicar a taxa de financiamento mensal
O resultado do cálculo final é o encargo financeiro mensal que será adicionado ao pagamento do aluguel. Neste exemplo, o encargo financeiro é de $ 133,20 por mês.
Etapa 4. Calcule o pagamento mensal integral
O encargo financeiro pode ser a maior parte do seu pagamento mensal, mas você não pode contar com ele para ser o pagamento integral. Além do encargo financeiro, muitos revendedores também cobram uma taxa de depreciação. Esse é o custo que você paga para compensar o revendedor pela diminuição do valor do carro ao longo do tempo. Finalmente, você pode ser responsável por diversos impostos.
Antes de assinar qualquer contrato de aluguel, você deve descobrir o valor total mensal pelo qual é responsável. Peça ao revendedor para relacionar todos os custos para você e certifique-se de que entende e pode pagar por todos eles
Parte 3 de 3: Negociando com o Revendedor
Etapa 1. Solicite os dados desejados
Muitas pessoas, ao alugar um veículo, parecem satisfeitas em aceitar o valor final que o concessionário atribui. No entanto, para verificar se qualquer acordo que você negociar é realmente honrado, você precisa saber os detalhes dos cálculos dos encargos financeiros. Sem pedir os dados, você pode ser vítima de descuido, erro simples ou mesmo fraude.
- Você poderia negociar um preço reduzido para o veículo, mas o revendedor poderia basear os cálculos no valor original de qualquer maneira.
- O concessionário pode não aplicar o crédito adequado para um veículo de troca.
- O revendedor pode cometer erros matemáticos ao calcular o encargo financeiro.
- O negociante pode aplicar um fator de dinheiro diferente daquele usado nas negociações originais.
Etapa 2. Pressione o dealer para o “fator dinheiro
”O fator dinheiro é um número decimal que as concessionárias de automóveis usam para calcular os encargos financeiros. Esse número não é uma taxa de juros, mas é um tanto análogo às taxas de juros. Alguns corretores de leasing podem divulgar o fator dinheiro, enquanto outros não. Você deve perguntar sobre o fator dinheiro que seu revendedor está usando. Pergunte também como o fator dinheiro é usado para calcular a taxa de financiamento cobrada no seu aluguel.
Etapa 3. Peça ao revendedor para mostrar a planilha de cálculo
O concessionário não é obrigado a compartilhar com você os cálculos que vão para o encargo financeiro e os pagamentos mensais do seu veículo alugado. A menos que você pergunte especificamente, provavelmente nunca verá essas informações. Você deve pedir ao revendedor, balconista ou gerente para compartilhar os cálculos com você. Mesmo se você tiver os bits individuais de dados, pode não ser capaz de confirmar se os números foram calculados de forma precisa ou justa, a menos que compare suas notas com os cálculos do revendedor.
Etapa 4. Ameace sair se o revendedor não fornecer informações
A única vantagem que você tem nas negociações sobre os encargos financeiros de um veículo alugado é a capacidade de se afastar. Deixe claro para o revendedor que você deseja verificar os cálculos e as informações individuais necessárias para calcular seus encargos financeiros. Se o concessionário não estiver disposto a compartilhar essas informações com você, você deve ameaçar sair e alugar seu carro em outro lugar.
Pontas
- Se a concessionária de leasing não fornecer o fator dinheiro, vá a um concessionário diferente. Você não pode determinar e comparar seus custos reais e valor justo a menos que tenha essas informações.
- Quanto maior o valor do carro no final do aluguel (ou seja, menos depreciação), menores serão os encargos financeiros, o que, por sua vez, reduzirá seu pagamento mensal.
Avisos
- Alguns revendedores podem apresentar o número do fator dinheiro de forma que seja mais fácil de ler, como 3,33; no entanto, isso pode ser mal interpretado como a taxa de juros. Esteja ciente de que esta não é a taxa que será usada. Esse número deve ser convertido para o fator monetário real, dividindo por 1 000 (3,33 dividido por 1 000 = 0,00333).
- Esteja ciente de que o custo financeiro (conforme calculado aqui em $ 133,20) não é necessariamente o seu pagamento mensal total. É apenas o encargo financeiro e não pode incluir outros encargos, como imposto sobre vendas ou taxa de aquisição.
