Quando você assina um empréstimo de carro, o credor mantém uma garantia sobre o seu carro. Isso significa que, se você não efetuar os pagamentos a tempo, o credor poderá retomar a posse do seu carro e vendê-lo para pagar o empréstimo. Se o seu carro foi retomado, você normalmente pode recuperá-lo pagando o empréstimo integralmente. No entanto, se você não puder fazer isso, poderá obter o reembolso do empréstimo. Como nem todos os estados exigem que os credores restituam os empréstimos para automóveis após a reintegração de posse, normalmente você deve negociar com o credor - mas deve agir rápido, porque perde o direito de fazer qualquer coisa após a venda do carro.
Passos
Parte 1 de 2: negociando com seu credor
Etapa 1. Verifique seu contrato de empréstimo
Seu contrato de empréstimo pode conter uma cláusula permitindo a reintegração ou fornecer outras informações sobre o procedimento após a reintegração de posse.
- Mesmo que a reintegração não esteja prevista em sua lei, alguns estados, como a Califórnia, dão a você o direito de reintegrar o empréstimo do seu carro se o seu carro for retomado.
- Você pode encontrar uma lista de leis de reintegração de posse de automóveis em cada estado em https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, junto com links para as leis de cada estado.
Etapa 2. Entre em contato com seu credor
A menos que seu credor tenha uma linha dedicada para reintegração de posse, você normalmente pode ligar para o número geral de atendimento ao cliente do credor.
- Se você já lidou com uma determinada pessoa, pode querer falar com ela primeiro. Ter um relacionamento existente com o representante pode ajudar no seu caso.
- Peça ao seu credor um orçamento de reintegração. Seu credor enviará a você um aviso por escrito com a cotação de restabelecimento e a quantia que você deve pagar para tornar seu empréstimo em dia.
- Se você mora em um estado que lhe dá o direito de reintegração, você está em melhores condições - mesmo que a reintegração não esteja incluída em seu contrato de empréstimo. Certifique-se de ler as leis do seu estado e entender seus direitos antes de ligar.
- Lembre-se de que, mesmo em estados com leis que dão a você o direito de restabelecer seu empréstimo, você tem um período de tempo extremamente curto - normalmente 15 dias - após o seu carro ter sido reintegrado para solicitar o restabelecimento.
Etapa 3. Considere consultar um advogado
Se o credor não estiver disposto a negociar com você, um advogado experiente em direitos do consumidor ou dívida pode ajudá-lo a trabalhar com o credor para obter seu carro de volta.
- Para encontrar um advogado, procure um advogado de crédito ou débito do consumidor que seja licenciado para exercer na sua área. Muitas associações de advogados locais têm diretórios pesquisáveis em seus sites.
- As ordens de advogados também costumam ter programas de indicação de advogados, nos quais você descreve sua situação e é procurado por advogados que podem ajudá-lo da melhor maneira.
- Muitos advogados estão dispostos a fornecer uma consulta gratuita, de modo que você não tem nada a perder em pelo menos falar com alguém, mesmo se no final decidir que não pode pagar um advogado.
- No entanto, lembre-se de que os honorários de um advogado podem ser superados pelas taxas que você pagaria ao credor e pelo lote de reintegração de posse para obter seu carro de volta.
- Em alguns casos, um advogado pode conseguir retirar as taxas de atraso, obter as taxas de reintegração de posse ou trabalhar com o credor para ajustar sua taxa de juros ou refinanciar seu carro em condições que sejam mais acessíveis para você.
Etapa 4. Ofereça alternativas
Se você não tiver dinheiro suficiente para cobrir os pagamentos atrasados, poderá conseguir uma reintegração parcial ou um novo plano de pagamento.
- Quando você recebe uma cotação de reintegração, normalmente ela só é válida por algumas semanas. Verifique no edital o prazo.
- Se você não puder pagar a quantia necessária para tornar o empréstimo em dia, pergunte sobre um restabelecimento parcial. Isso permitirá que você receba seu carro de volta sem pagar tudo o que deve.
- Por exemplo, suponha que você não tenha feito o pagamento do carro de $ 200 em três meses, então deve ao seu credor $ 600. Você pode pagar $ 300 disso. Sua cotação de reintegração requer pagamentos mensais de $ 225. Se você puder pagar $ 275 por seis meses, poderá se oferecer para distribuir os pagamentos atrasados e pagá-los junto com o pagamento normal do empréstimo.
- Por mais que você queira ter seu carro de volta, certifique-se de não estar se metendo em confusão. Não ofereça um valor mensal que você duvida que possa pagar regularmente.
- Lembre-se de que, mesmo que o seu estado conceda a você o direito de restabelecer o empréstimo do seu carro, você pode perder esse direito se o seu carro for retomado uma segunda vez.
Etapa 5. Faça os arranjos de pagamento
A menos que seu credor tenha concordado com um acordo alternativo, você normalmente deve pagar todos os pagamentos em atraso antecipadamente, juntamente com as taxas para ter seu empréstimo restabelecido.
- Sua cotação de reintegração deve incluir a quantidade de dinheiro que você deve pagar ao seu credor para atualizar o seu empréstimo de carro. Pode haver multas e multas por atraso incluídas neste valor.
- Se você negociou um acordo alternativo com o seu credor, você pode pedir outra declaração por escrito do valor agora devido para restabelecer o seu empréstimo.
- Certifique-se de ter por escrito o valor que você tem que pagar antes de enviar o pagamento ao seu credor.
- Analise seu orçamento com atenção e faça do pagamento mensal do carro uma prioridade. Depois que seu carro for retomado uma vez, você terá menos margem de manobra se perder o pagamento novamente.
- Em alguns casos, as taxas de reintegração de posse serão incluídas no pagamento que você fizer ao seu credor. Se não forem, você deverá pagar essas taxas no estacionamento, quando retirar o carro.
Etapa 6. Considere usar um serviço de aconselhamento de crédito
Se você estiver significativamente atrasado em outras contas, ou tiver dificuldade em fazer o orçamento dos pagamentos mensais, um conselheiro de crédito licenciado pode ajudá-lo a tornar suas contas mais gerenciáveis.
- O U. S. Trustee Program tem uma lista pesquisável de agências de aconselhamento de crédito aprovadas, disponível em https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Se você decidir usar um serviço de aconselhamento de crédito, escolha um desta lista para evitar a cobrança de taxas excessivas.
- O serviço de aconselhamento de crédito enviará informações gratuitas sobre o processo para que você possa determinar se isso o beneficiaria.
- Um conselheiro de crédito examinará toda a sua situação financeira e o ajudará a trabalhar com seus credores para criar um programa de gestão de dívidas que se encaixe em seu orçamento e o ajudará a livrar-se das dívidas.
Etapa 7. Assine todos os documentos
Se a sua reintegração vier com termos diferentes dos aplicados ao empréstimo original, talvez você precise assinar um novo contrato de empréstimo.
- Leia atentamente o seu contrato de empréstimo antes de assiná-lo e certifique-se de entender o valor de seus pagamentos a cada mês e quantos meses faltam para o seu empréstimo.
- Além disso, certifique-se de compreender a taxa de juros que está sendo cobrada e o que acontecerá se você refinanciar o empréstimo ou pagá-lo antecipadamente.
- Se você puder fazer isso, convém configurar pagamentos automáticos com seu credor. O valor do empréstimo para o carro será retirado de sua conta bancária todos os meses na data de vencimento.
Parte 2 de 2: Recuperando seu carro
Etapa 1. Descubra onde seu carro está localizado
O endereço onde seu carro está sendo mantido normalmente estará no aviso de reintegração de posse que você recebeu.
Se você ainda não recebeu um aviso de reintegração de posse, provavelmente poderá descobrir a localização do seu carro ligando para o seu credor
Etapa 2. Reúna os documentos
Você precisará trazer documentos de identificação, como carteira de motorista, bem como documentos que comprovem que você tem permissão para devolver o carro.
- Certifique-se de ter seu contrato original de vendas a prazo no varejo, bem como seu novo contrato de reintegração e cópias de todas as comunicações entre você e o credor.
- Se você receber quaisquer avisos por escrito garantindo-lhe o seu direito de reclamar o seu carro, leve também cópias dos mesmos. Você também deve trazer o comprovante de seu pagamento.
- Normalmente, você precisará trazer sua carteira de motorista e comprovante de seguro antes que o custodiante do lote permita que você dirija para fora da propriedade.
- Guarde o nome e o número de telefone direto da pessoa com quem trabalhou para restabelecer o empréstimo. Se você tiver qualquer problema para conseguir seu carro de volta, você precisará ligar para essa pessoa e pedir que fale com o atendente do estacionamento.
Etapa 3. Pergunte sobre as taxas de reintegração de posse
Como os lotes de leilão podem cobrar taxas de detenção e reintegração de posse que podem chegar a várias centenas de dólares, você deve ligar para o lote antes de ir e descobrir quanto será cobrado.
- Descubra quais métodos de pagamento são aceitáveis. Lembre-se de que muitos desses lotes desejam uma ordem de pagamento ou cheque administrativo e não aceitam cartão de crédito.
- Além do reboque, o lote onde o seu carro está guardado cobra uma taxa de detenção por cada dia de estacionamento antes da venda. Se o carro tivesse sido vendido, essas taxas normalmente teriam sido repassadas para o indivíduo que comprou o carro no leilão.
- Em alguns casos, você pode obter a isenção das taxas de reintegração de posse. Você pode querer considerar falar com um advogado de defesa dos direitos do consumidor ou falência sobre suas opções - especialmente se as taxas além do valor que você já pagou ao credor o colocarão em uma situação difícil.
- Ao ligar para o estacionamento, pergunte quais documentos serão necessários para você recuperar seu carro. Certifique-se de ter tudo listado para que você não tenha problemas.
- Escreva exatamente o que você precisa ao falar com o atendente do lote e repita a lista para confirmar. Também pegue o nome da pessoa com quem você falou.
Etapa 4. Prepare-se para pegar seu carro
Normalmente, você deseja que um amigo o leve ao estacionamento para que possa preencher qualquer papelada necessária e recuperar seu carro.
- Lembre-se de que pode levar até uma semana para que seu carro fique pronto para você. Isso não significa necessariamente que você terá problemas para receber seu carro de volta, mas mantenha contato com seu credor e com o lote até que o carro esteja de volta em sua posse. Não espere apenas por uma ligação.
- Quando estiver no estacionamento, esteja pronto para ligar para o seu credor se o atendente se recusar a devolver o carro.
- Quando você pegar o carro, verifique se há itens pessoais que possa ter guardado no carro antes de sair do estacionamento. Você tem direito a esses itens e, se eles tiverem sido removidos do carro, o custodiante do lote ou seu credor deve ser capaz de dizer como você pode recuperá-los.
