Se você tiver um empréstimo para comprar um carro, o próprio carro normalmente servirá como garantia para o empréstimo. Isso significa que o carro pode ser retomado pelo credor se você perder os pagamentos. Para evitar a reintegração de posse do carro, você deve fazer todos os pagamentos em dia. No entanto, se o credor reaver o carro, você terá outras opções para recuperá-lo. Como a reintegração de posse de um carro permanece em seu relatório de crédito por sete anos, você tem um forte incentivo para evitar a reintegração de posse.
Passos
Método 1 de 4: fazer pagamentos perdidos
Etapa 1. Configure um sistema de pagamento
A fim de evitar a inadimplência no empréstimo de carro, você deve sempre fazer pagamentos pontuais ao credor. Configure um sistema de pagamento automático, se necessário, para não perder nenhum pagamento.
Etapa 2. Reduza seu orçamento
Você deve priorizar o pagamento de dívidas com garantia, como um empréstimo de carro, antes de pagar dívidas sem garantia, como pagamentos com cartão de crédito ou contas médicas. Como você provavelmente precisa do seu carro para ir ao trabalho, faça do pagamento do carro a conta mais importante, depois de itens essenciais como aluguel e alimentação.
- Analise suas despesas mensais e veja onde você pode cortar. Você deve ser capaz de se livrar das despesas com entretenimento (como filmes ou Netflix), bem como do dinheiro gasto em restaurantes e bares.
- Se você não sabe como fazer um orçamento, pode entrar em contato com o aconselhamento de crédito. Os conselheiros de crédito podem ajudá-lo a criar um orçamento realista. Você pode encontrar agências de aconselhamento de crédito visitando o site do Departamento de Justiça, que mantém um diretório de agências de aconselhamento de crédito aprovadas.
- Consulte também Criar um orçamento familiar para obter exemplos de documentos e dicas úteis.
Etapa 3. Compense todos os pagamentos perdidos
Você não necessariamente insere "padrão" simplesmente porque perdeu um pagamento. Você deve ler seu contrato de empréstimo, que definirá a inadimplência. Normalmente, você não está inadimplente até que o credor lhe envie uma carta declarando que sua conta está inadimplente.
Conseqüentemente, você deve compensar rapidamente qualquer pagamento atrasado antes de entrar no padrão. Assim que possível, você deverá encontrar o dinheiro para efetuar o pagamento
Etapa 4. Calcule as taxas atrasadas
Embora um pagamento atrasado possa mantê-lo fora da inadimplência, pode ser necessário pagar taxas ou encargos atrasados. Certifique-se de calculá-los corretamente e incluí-los no pagamento mensal. Se você não pagar todas as taxas, ainda poderá estar inadimplente.
Se você não souber quanto deve, ligue para o credor e peça que calculem o valor. Certifique-se de pagar imediatamente
Método 2 de 4: negociando com o credor
Etapa 1. Ligue para o credor
Se perceber que não pode efetuar o pagamento, você deve ligar para o banco e informá-los. Você deve se comprometer a ser honesto sobre sua situação financeira. Diga à pessoa do outro lado o que você pode pagar e pergunte se o empréstimo pode ser modificado.
Às vezes você pode refinanciar. Um empréstimo de 60 meses, por exemplo, pode ser estendido para 72 meses. Isso reduziria seus pagamentos mensais, mesmo que você acabasse pagando mais ao longo da vida do empréstimo. Sempre obtenha novos termos de contrato por escrito
Etapa 2. Não esconda o carro
Em alguns estados, é ilegal ocultar um carro para evitar que seja retomado. Por esse motivo, é melhor você ligar para o credor assim que souber que atrasará o pagamento. Se você puder fazer o pagamento integral, mas em uma data posterior, informe-os.
Etapa 3. Decida se você pode pagar
Talvez você tenha esbanjado e comprado um carro caro demais para o seu orçamento. Nesse caso, você precisará se livrar do carro. No entanto, se o carro estiver em boas condições e você achar que pode comprá-lo, deve se preparar para negociar com o credor.
Você pode solicitar que seu empréstimo seja modificado. Por exemplo, você pode estender o empréstimo ou alterar a estrutura de pagamento para que pague menos agora, mas faça pagamentos maiores no final do empréstimo
Etapa 4. Pergunte se você pode vender o carro
Se o credor não refinanciar ou modificar o empréstimo de outra forma, você pode perguntar se pode vender o carro sozinho. Ao vender o carro você mesmo, pode ter certeza de que obterá o preço mais alto possível. Normalmente, um credor vende o carro em leilão e pode fazer um acordo por um preço mais baixo.
Se você mesmo puder vender o carro, poderá evitar uma deficiência. Por exemplo, se você deve $ 15.000 no empréstimo, poderá vender o carro por $ 15.000, eliminando assim o dinheiro devido ao credor. Se o credor vender o próprio carro, ele poderá fechar um leilão por US $ 11.000. Você ficaria com uma deficiência de $ 4.000
Etapa 5. Entregue o carro
Outra opção é simplesmente entregar o veículo ao credor. Antes de fazer isso, porém, você deve tentar negociar algo em troca do credor. Especificamente, tente obter o perdão do saldo do empréstimo.
- Por exemplo, se o credor retoma a posse de um carro e o vende por $ 10.000, isso pode deixar você com uma deficiência de $ 5.000. Veja se o credor perdoará o restante do empréstimo.
- Se o credor concordar em perdoar o saldo do empréstimo, obtenha este acordo por escrito.
Etapa 6. Identifique suas defesas
Você terá uma mão de negociação mais forte se puder identificar atos ilegais praticados pelo credor. Normalmente, você aumentaria essas defesas no julgamento, quando o credor tenta processá-lo pelo saldo remanescente do empréstimo. No entanto, você também pode aumentá-los durante as negociações. Ao fazer isso, você alerta o credor que uma ação judicial pode consumir muito tempo.
- Por exemplo, o credor também pode não ter notificado por escrito sua deficiência, conforme exigido pelo contrato de empréstimo. Leia este contrato com atenção e verifique se o credor seguiu as regras.
- O credor pode ter calculado mal o quanto você deve. Você deve chamar a atenção do credor para isso. No tribunal, um credor pode ter vergonha de ter que defender a manutenção de registros desleixados. Para evitar essa situação, o credor pode estar disposto a negociar com você.
- Além disso, o credor deve obter uma ordem judicial para retomar a posse de um carro se você for militar.
- Você também pode observar atos ilegais praticados pelo repo man (se o carro já tiver sido recuperado). Por exemplo, se o agente de recompra quebrou fechaduras ou danificou propriedade para reaver o carro, então ele "violou a paz". Tire fotos de qualquer propriedade danificada para mostrar ao credor.
Método 3 de 4: Restabelecimento do empréstimo
Etapa 1. Leia seu contrato de empréstimo
Você deve verificar se o contrato concede a você o direito de restabelecer seu empréstimo. Em caso afirmativo, você pode tornar sua conta atual pagando todos os pagamentos em atraso, incluindo taxas de atraso e juros.
- Em alguns estados, você tem o direito automático de restabelecer o empréstimo. Para verificar se você tem esse direito, pesquise “restabelecimento do empréstimo” e seu estado.
- Em Illinois, por exemplo, os consumidores que pagaram pelo menos 30% do preço de pagamento diferido do veículo ou o valor dos pagamentos devidos são elegíveis para reintegração.
Etapa 2. Entre em contato com o credor
Se você deseja restabelecer o empréstimo, deve entrar em contato imediatamente com o credor e verificar se essa é uma opção. Seu credor deveria ter enviado a você um aviso por escrito explicando seu direito de restabelecer. No entanto, o credor pode ter esquecido, então ligue e verifique.
Se o credor concordar, você provavelmente terá um tempo limitado para fazer os pagamentos atrasados, por exemplo, 15 dias
Etapa 3. Pense em resgatar o carro
Você também pode fazer uma "redenção". Isso é semelhante a uma reintegração; no entanto, em vez de pagar os pagamentos em atraso, você paga o empréstimo inteiro.
Você pode não ter dinheiro para resgatar o carro. No entanto, um resgate (como reintegração) pode fazer sentido se você estiver recebendo de volta uma grande declaração de imposto de renda ou de outra forma logo estiver adquirindo uma quantia em dinheiro
Método 4 de 4: pedido de falência
Etapa 1. Compreenda a suspensão automática
Ao declarar falência, você fornece ao tribunal uma lista de todos os credores. Em seguida, esses credores recebem um aviso do tribunal de falências, instruindo-os a interromper todos os esforços de cobrança. Se o credor continuar a cobrança, enfrentará pesadas multas. Este aviso é chamado de “suspensão automática”.
- Você pode interromper uma reintegração de posse declarando falência. A suspensão automática irá então impedir o credor de retomar a posse do veículo.
- No entanto, você deve compreender que, depois de sair da falência, a reintegração de posse pode começar novamente, a menos que você tenha quitado o empréstimo de carro subjacente durante o processo de falência.
Etapa 2. Encontre um advogado
O pedido de falência é um grande passo. Isso pode ter um impacto de longo alcance em sua pontuação de crédito e em outras áreas da vida. Você deve se reunir com um advogado para discutir se a falência é ou não uma boa opção para você.
- Você pode encontrar um advogado da área de falências visitando a ordem dos advogados do seu estado, que deve ter um programa de referência.
- Recomendamos vivamente que recorra a um advogado para pedir falência. Pessoas representadas por advogados têm maiores chances de concluir a falência com sucesso do que aquelas que prosseguem sem advogado.
Etapa 3. Dê ao seu advogado uma lista de credores
Se você decidir entrar com o pedido de falência, deverá fornecer ao seu advogado uma lista de credores. Certifique-se de que o credor está incluído na lista.
