APR significa taxa de porcentagem anual. Ele define o valor que você paga em juros por um ano inteiro, e não apenas no decorrer de um período de pagamento (geralmente um mês). Conseguir uma TAEG baixa em um empréstimo de carro reduzirá o valor dos juros que você precisa pagar sobre o empréstimo ao longo do tempo. Infelizmente, muitos revendedores tentam manipular os compradores para que paguem taxas exorbitantes. Fazer sua lição de casa e saber quais são suas moedas de troca permitirá que você negocie uma TAEG mais baixa.
Passos
Parte 1 de 2: Fazendo sua lição de casa
Etapa 1. Obtenha seu relatório de crédito
A maioria dos revendedores oferece uma APR com base em sua renda e pontuação de crédito. Os consumidores têm direito a um relatório de crédito gratuito por ano de uma agência de crédito. O governo federal autorizou o Annualcreditreport.com a emitir relatórios de crédito gratuitos. Você pode escolher alternadamente entre TransUnion, Equifax e Experian ou consulte este guia.
- Seu relatório de crédito não vem com uma pontuação de crédito grátis. Seria bom saber sua pontuação de crédito, mas você deve ser capaz de ter uma ideia de quão bom é seu crédito com base apenas no relatório.
- O modelo de pontuação de crédito mais comum é o FICO. A pontuação FICO é calculada com base nos valores devidos (30%), novos créditos (10%), duração do histórico de crédito (15%), mix de crédito (10%) e histórico de pagamentos (35%). Tente alcançar uma pontuação o mais próxima possível de 850, mas os 700s superiores também proporcionarão boas taxas de empréstimo.
- Algumas empresas de cartão de crédito e bancos geram automaticamente uma pontuação FICO para você a cada mês. Você pode receber este relatório gratuitamente ou pode ter que pagar a mais por ele.
Etapa 2. Verifique as taxas de juros médias em sua área
Você precisa entrar na sala de negociações ciente das taxas que outras pessoas em sua área estão recebendo. Existem inúmeras empresas que compilam relatórios de taxas de juros que você pode encontrar com uma simples pesquisa na web. Você também pode verificar o site do seu banco para saber as taxas.
Etapa 3. Obtenha comprovante de renda
O segundo critério que os revendedores de automóveis usam para determinar sua taxa de juros é sua renda. Traga um holerite, declaração de imposto de renda ou outro documento governamental que indique sua renda. Mostrar estabilidade no emprego o ajudará a obter uma melhor taxa de juros.
Etapa 4. Procure carros
Fixar-se no carro dos sonhos torna mais fácil para os revendedores manipulá-lo para taxas de juros mais altas. Encontre vários carros para que você tenha a flexibilidade de se livrar de um mau negócio mais tarde. A menos que você esteja procurando um carro raro, deverá encontrar vários veículos semelhantes em sua área.
Etapa 5. Encontre as taxas de juros para revendedores e bancos
O melhor empréstimo pode ser com um distribuidor, banco ou cooperativa de crédito - depende apenas da empresa ou instituição. Pense nas vantagens de pedir dinheiro emprestado em cada lugar. Embora uma instituição possa ter taxas mais altas, pode ser mais conveniente para você.
- Tomar um empréstimo de concessionária nem sempre é uma má ideia. Além do fator conveniência, eles podem ter programas especiais que o ajudam a manter o carro na estrada. Obtenha informações sobre tudo o que eles oferecem com seus empréstimos, mas tenha cuidado com os "complementos" que aumentam a oferta, mas têm pouco valor.
- Os empréstimos bancários geralmente têm APRs mais baixos. Apesar da legislação que limita as taxas de APR e as margens de lucro para empréstimos em muitos estados, muitas vezes você obterá o melhor negócio no seu banco. Se você usar vários bancos, poderá escolher a melhor taxa. As cooperativas de crédito geralmente têm taxas muito mais baixas para empréstimos para automóveis. Veja o relatório mais atualizado da American Credit Union Administration para ver como os bancos e as cooperativas de crédito se comparam.
Etapa 6. Considere um programa de propriedade de automóveis
Muitas pessoas com baixa renda têm pouca defesa contra práticas exploratórias de empréstimo. Existem vários programas para ajudar famílias de baixa renda a obter e pagar pelos carros. Consulte organizações sem fins lucrativos para encontrar um programa de propriedade de automóveis em sua área.
Parte 2 de 2: Negociando o Melhor APR
Etapa 1. Obtenha uma pré-aprovação para um empréstimo bancário
Quer você acabe tomando o empréstimo bancário ou não, ter um em mãos é uma moeda de troca poderosa quando você conversa com uma concessionária de automóveis. Se você suspeitar que um revendedor de automóveis fez uma oferta ruim, fale com o seu banco. Até que você assine os papéis, seu APR pré-aprovado de seu banco pode render a você uma taxa comparável.
Etapa 2. Faça um empréstimo de prazo mais curto, se possível
As taxas de APR aumentam drasticamente com base em quanto tempo você escolhe para pagar o empréstimo. Um empréstimo padrão de curto prazo é de 36 meses. Essas informações estarão nas informações de empréstimo que você encontrou para o seu banco quando fazia o dever de casa. Um tempo de retorno mais curto equivale a pagamentos mensais mais altos, portanto, avalie se você pode arcar com o custo adicional. Em média, os proprietários de automóveis gastam cerca de 11% de sua renda em pagamentos de automóveis.
Etapa 3. Faça um grande pagamento inicial
Os concessionários preferem receber o máximo de dinheiro adiantado possível. Oferecer um pagamento de entrada maior do que o necessário é um chip de troca que você pode usar para obter uma APR mais baixa. Isso também diminuirá o tamanho de seus pagamentos e talvez até permita que você escolha um período de retorno mais curto.
Etapa 4. Troque ofertas adicionais por uma APR mais baixa
Os revendedores usam complementos como descontos em dinheiro, pequenas melhorias no carro e programas de incentivo para aumentar o custo do carro. Alguns deles, no entanto, são "produtos de back-end", o que significa que ainda não foram instalados ou entraram em vigor. Diga ao revendedor que você gostaria de trocar alguns add-ons por uma TAEG mais baixa.
Etapa 5. Esteja pronto para ir embora
Embora não se aplique a todos, o estereótipo usurário de revendedor de carros usados existe por um motivo. Se você está fazendo um mau negócio e eles não se mexem, vá embora. Se você fez sua lição de casa, terá várias outras opções. Mesmo se eles não lhe derem um negócio melhor para levá-lo de volta à mesa de negociações, você provavelmente terá mais sorte com outro dealer mais confiável.
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Pontas
Considere pedir a alguém que assine o empréstimo do seu carro se você tiver crédito ruim. Caso contrário, é improvável que você obtenha uma TAEG baixa em seu empréstimo
Avisos
- Lembre-se de que, quando você vir anúncios de financiamento de 0 por cento e outros negócios com APR baixo, essas citações são para pessoas com crédito e renda excelentes. Nem todo mundo se qualificará para a TAEG baixa anunciada em empréstimos para automóveis.
- Os revendedores não fornecem financiamento diretamente. Eles trabalham com credores terceirizados para encontrar um empréstimo para você. Freqüentemente, o revendedor adiciona um ou dois pontos percentuais à sua APR, como forma de comissão para organizar o seu financiamento. Portanto, muitas vezes você pode garantir uma TAEG mais baixa combinando previamente o empréstimo do seu carro por meio de um banco, cooperativa de crédito ou empresa de finanças antes de visitar o revendedor.
