A menos que você esteja economizando há algum tempo, comprar um carro novo (ou mesmo um carro usado que seja novo para você) exigirá um empréstimo. Um empréstimo de carro financiará a compra para você, permitindo que você faça pagamentos regulares do carro com juros durante um determinado período de tempo. Obtenha um empréstimo de carro usando planos de financiamento no revendedor de automóveis ou comparecendo ao revendedor com seu próprio empréstimo aprovado de uma instituição financeira.
Passos
Parte 1 de 3: Melhorando suas chances de conseguir um bom empréstimo
Etapa 1. Solicite um relatório de crédito
Onde quer que você compre um empréstimo, a quantidade de dinheiro disponível e a taxa de juros dependerão de sua pontuação de crédito; é importante saber isso antes de falar com qualquer credor.
- Existem três agências de crédito nos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Todos os três calculam pontuações separadamente e cobram uma taxa para saber sua pontuação numérica. Você tem direito a um relatório gratuito (não incluindo sua pontuação) anualmente, de cada uma das agências. Você pode solicitar isso online ou entrar em contato com cada empresa por telefone:
- Equifax: 800-685-1111
- Experian: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Etapa 2. Solicite uma correção para quaisquer erros
Se algum de seus relatórios de crédito registrar dívidas, pagamentos em atraso ou qualquer outra coisa que diminua sua reputação financeira, verifique seus próprios registros e memórias. Você é livre para contestar quaisquer registros falsos ou aqueles que considerar contestáveis.
Todas as cooperativas de crédito têm a opção de disputar. Depois de solicitar um relatório online, clique no botão "disputar". Insira quaisquer fatos relevantes e provas sobre as coisas que você acha que são falsas. A fonte dessas informações (ou seja, empresas de cartão de crédito, fornecedores de eletricidade / gás etc.) receberá um aviso e verificará suas informações em 30 dias
Etapa 3. Pague suas dívidas.
Os pagamentos pendentes podem assumir várias formas: pagamentos com cartão de crédito; empréstimos para estudantes; contas de eletricidade, gás, internet, telefone e água; bem como taxas de aluguel de apartamento. Com o seu relatório de crédito em mãos, identifique as várias dívidas que ainda tem e, de preferência, pague-as completamente. Claro, você pode não ter dinheiro para fazer isso. Compreendendo seu próprio orçamento pessoal, pague o máximo possível de suas dívidas. Qualquer progresso fora do débito será uma melhoria em sua pontuação de crédito e tornará você um tomador de empréstimo mais atraente para os credores.
Etapa 4. Estabeleça um local de residência
Não solicite um empréstimo antes de morar no mesmo lugar por pelo menos seis meses. Os credores verificam os endereços e a renda de todos os candidatos. Aqueles que parecem nômades (mudam-se com frequência) podem parecer uma escolha ruim de sua perspectiva.
Etapa 5. Estabeleça uma renda estável
Esse é um erro comum para recém-formados, mas se aplica a todos os solicitantes de empréstimos. Mostrar que você tem uma fonte consistente de renda pelo menos nos últimos seis meses também o tornará um tomador de empréstimo mais atraente.
Etapa 6. Estabeleça um histórico de economia
Mesmo que seja em pequenos incrementos, a evidência de que você posso e vai economizar dinheiro de forma consistente oferece mais uma prova de sua responsabilidade financeira. Isso, por sua vez, aumenta sua probabilidade de receber um empréstimo, porque mostra que você também poderá fazer os pagamentos do empréstimo.
Pegue uma pequena porção (5 - 10%) de sua renda mensal e deposite em sua conta poupança a cada vez. Com o tempo, isso aumentará e estabelecerá seu histórico de economia
Etapa 7. Escolha um carro que você possa pagar
Lembre-se de sua pontuação de crédito e seu orçamento pessoal. Se o seu crédito é ‘‘deep subprime’’ (500 e abaixo), ‘‘subprime’’ (501 - 600), ‘‘non prime’’ (601 - 660), ou ainda maior, isso afetará sua escolha. Por exemplo, com crédito subprime profundo, se seu orçamento mensal já for pequeno, então provavelmente você desejará procurar um carro usado. Embora seja verdade que os carros novos costumam vir com taxas de juros mais baixas, com pontuações de crédito mais baixas, você acabará com pagamentos mensais maiores que talvez não consiga pagar.
Bancos de dados online como Craigslist, Auto Trader e eBay Motors são todos um bom lugar para começar sua busca por um carro acessível
Etapa 8. Salve para um adiantamento
Especialmente para pessoas com crédito subprime e abaixo, muitos empréstimos implicarão no pagamento de pelo menos 10% de entrada. Também é possível negociar com outros veículos como entrada, embora isso nem sempre seja possível. Em qualquer caso, quanto mais dinheiro (ou valor comercial) você apresentar aos credores, maior será a probabilidade de sua aprovação.
Etapa 9. Prepare os documentos necessários
As principais coisas que você provará são residência e renda. Contas de serviços públicos, contratos de aluguel, declarações de hipotecas e, em alguns casos, contas de telefone celular são provas aceitáveis de residência. Os recibos de pagamento, bem como os formulários W-2 ou 1099 oficiais, são mais comumente solicitados para comprovar a renda. No caso de empregos em serviços de alimentação e outros cargos semelhantes, em que grande parte da receita é em gorjetas em dinheiro, traga extratos bancários. Se você tem depositado esse dinheiro, a presença consistente deles em seus extratos bancários será reconfortante para o seu credor.
- Certifique-se de que seu nome esteja impresso em todos os documentos.
- Documentos com 30 dias ou menos são preferidos.
- Se você parar de fazer pagamentos de empréstimos, os caminhões de recompra virão para o endereço que você fornecer.
Parte 2 de 3: Pré-aprovação antes de visitar um revendedor
Etapa 1. Entre em contato com as cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos pertencentes aos membros e são conhecidas por oferecer taxas de empréstimo competitivas. Se você deseja um empréstimo de carro com juros baixos e prazos de reembolso flexíveis, pertencer a uma cooperativa de crédito pode oferecer a opção mais atraente.
Certifique-se de perguntar se eles têm uma lista de revendedores aprovados. Se o revendedor de automóveis ou pessoa com quem você está fazendo negócios não estiver incluído, você precisará procurar outro credor ou talvez escolher um revendedor diferente
Etapa 2. Solicite um empréstimo de carro nos bancos
Um empréstimo bancário para um carro exigirá melhor crédito e, em alguns casos, uma relação bancária pré-existente. Embora essa opção geralmente exija pontuações de crédito mais altas, se você se qualificar, os bancos geralmente oferecem taxas de empréstimo competitivas.
- Inspecione os termos e as taxas de juros. Os padrões de crédito mais elevados normalmente mantidos pelos bancos geralmente significam que eles podem oferecer melhores condições. Use um empréstimo bancário apenas se os juros e as condições de pagamento forem melhores do que você encontrou nas outras opções.
- Certifique-se de que a concessionária com a qual você está trabalhando está na lista de concessionárias aprovadas do banco. Caso contrário, você terá que encontrar um credor diferente ou escolher outro revendedor.
Etapa 3. Inscreva-se por meio de credores online
Capital One, Up2Drive, Blue Harbor e outras instituições financeiras oferecem financiamento de automóveis e muitas vezes fazem parceria com revendedores específicos para oferecer taxas baixas em carros específicos. A inscrição online tem outra vantagem porque incentiva as instituições financeiras a competir para conquistá-lo e provavelmente produzirá uma taxa competitiva.
Esteja ciente de que trabalhar com credores online cria o risco de suas informações pessoais serem compartilhadas de forma insegura. Isso pode fazer com que você seja contatado por credores com os quais você não tem conexão. Esteja seguro e verifique o site com o Better Business Bureau
Etapa 4. Peça emprestado apenas o que você precisa
Você pode ter economizado dinheiro para um pagamento inicial ou pode planejar trocar um carro velho. Obtenha um empréstimo apenas para o saldo de quanto custará o seu carro novo.
Etapa 5. Compre ao redor
Antes de se comprometer com um credor, certifique-se de entrar em contato com o maior número possível de credores. Compare as taxas de juros, o valor máximo e os termos de cada oferta. Ao examinar os empréstimos, você deve considerar a APR (taxa anual) e o prazo (período de tempo durante o qual é pago).
- Prazos mais longos podem parecer atraentes, pois dão a você mais tempo para pagar um empréstimo. No entanto, dependendo da taxa com que você concorda, um prazo mais longo pode resultar no pagamento de mais juros do que pagaria com um prazo mais curto.
- Os carros adquiridos por meio de empréstimos de longo prazo acumularão patrimônio mais lentamente do que os empréstimos de curto prazo. Isso significa que se você decidir trocar ou vender seu carro antes do esperado, não ganhará dinheiro suficiente para pagar o restante do empréstimo. Isso é chamado de estar de cabeça para baixo.
Etapa 6. Use esse financiamento externo para negociar com o revendedor de automóveis
Quando você chega com o financiamento já em mãos, você está em uma posição forte para conseguir um preço melhor pelo carro que deseja.
Veja se o revendedor consegue ultrapassar os termos do empréstimo de carro para o qual você já foi aprovado. Use seu empréstimo como moeda de troca ao negociar
Parte 3 de 3: Empréstimo de uma concessionária
Etapa 1. Certifique-se de que é sua única opção
As concessionárias de automóveis são conhecidas por aproveitarem a clientela que vem em busca de financiamento. Antes de considerar essa opção, tente obter um empréstimo de bancos, cooperativas de crédito e credores online. Cuidado com quaisquer ofertas de "entrega pontual". Os revendedores oferecem isso antes de finalizar e assinar os termos de financiamento, apenas para forçar taxas mais altas em uma data posterior. Leia o texto completo de todos os contratos e acordos que você assinar.
Reveja as leis estaduais que cercam o financiamento de automóveis. Em alguns casos, como em Illinois, o revendedor é obrigado a devolver seu pagamento e / ou negociar, caso não consiga encontrar o financiamento à taxa estipulada em seu contrato
Etapa 2. Encontre o verdadeiro valor do carro
Os revendedores podem tentar vender carros para você por muito mais do que eles valem. Da mesma forma, eles podem tentar obter lucro com empréstimos para compra de automóveis. Fale com seu banco pessoal ou cooperativa de crédito para obter conselhos sobre o valor do veículo. Lembre-se disso durante as negociações.
Kelley Blue Book e Edmunds oferecem mecanismos de pesquisa úteis como um recurso para encontrar o valor real de carros novos e usados
Etapa 3. Venha munido de todas as suas informações de crédito
A primeira coisa que o revendedor fará quando você solicitar um empréstimo para o carro é uma verificação de crédito. Saiba onde você está antes de se inscrever, para que eles não possam usar sua ignorância para negociar um mau negócio. Da mesma forma, traga consigo quaisquer empréstimos pré-aprovados que tenha adquirido. Seu conhecimento será uma ferramenta de negociação poderosa e o protegerá contra táticas comerciais desleais ou enganosas.
Etapa 4. Converse com seu vendedor sobre quaisquer negócios atuais
Algumas concessionárias oferecem financiamento de zero por cento ou permitem que você ignore os primeiros pagamentos do carro. Isso também vai depender do seu crédito.
Etapa 5. Faça as contas
Obter o empréstimo do seu carro do revendedor significa que você corre o risco de confundir o preço real do carro com o que vai pagar mensalmente depois de considerados os juros e outros custos de financiamento. Esteja ciente de quanto você pode pagar por mês, mas não diga ao vendedor.
Negocie o preço mais baixo para o carro com a confiança que você ganhou pesquisando seu crédito e outras opções de empréstimo. Defina o preço do carro quando estiver negociando, não o pagamento mensal do carro
Etapa 6. Faça um pagamento inicial ou ofereça uma troca
Quando você obtém o empréstimo do seu carro através do revendedor, um pagamento maior ou uma troca valiosa o ajudará a alcançar melhores condições de financiamento.
Etapa 7. Evite golpes
Alguns revendedores usarão truques enganosos para arrancar mais dinheiro das pessoas ou tentarão incluir custos atraentes, mas desnecessários, no negócio. Os mais comuns em concessionárias de automóveis são a armadilha do ioiô e o upselling.
- A armadilha do ioiô envolve a oferta de financiamento condicional para que os compradores possam levar o carro para casa naquele dia. Dias ou semanas depois, o revendedor ligará e dirá que o financiamento não será aprovado e que agora você terá que pagar uma taxa de juros mais alta. Para evitar isso, diga ao concessionário que você não aceitará a entrega do carro até que o financiamento seja finalizado.
- O upselling se concentra na venda de add-ons, como garantias estendidas e anti-ferrugem, durante a negociação de financiamento. Você pode comprar qualquer uma dessas coisas após o fato. Certifique-se de excluí-los da conversa até que o financiamento e o custo do carro sejam decididos na impressão e assinados.
Etapa 8. Revise os detalhes do seu empréstimo por escrito
Certifique-se de entender o preço do carro, os custos associados, o valor do seu sinal, a taxa de juros, como será o pagamento mensal do carro, quando será o vencimento e quanto tempo até o carro ser quitado.
