Se precisa de um carro e não tem dinheiro para comprar à vista, o financiamento é sempre uma opção. Se você deseja financiar um carro usado, tem a opção de obter seu próprio financiamento direto ou o concessionário obter o financiamento para você. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, os lotes "Compre aqui, pague aqui" podem ser sua única opção, mas devem ser usados apenas como último recurso.
Passos
Método 1 de 3: Como obter um empréstimo direto
Etapa 1. Solicite uma cópia de seu relatório de crédito
Saber sua pontuação de crédito lhe dará uma boa ideia de que tipo de taxas e termos potencialmente serão oferecidos. Nos Estados Unidos, você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito a cada ano.
- Verifique se há erros ou imprecisões em seu relatório que possam estar afetando sua pontuação de crédito.
- Se você tem uma pontuação de crédito de 680 ou superior, você é o principal tomador de empréstimos e deve ser capaz de obter as melhores taxas possíveis. Quanto maior for sua pontuação, menor será a taxa que você pode potencialmente negociar com os credores.
Etapa 2. Entre em contato com bancos e cooperativas de crédito locais
Se você já tem uma conta de crédito ou poupança no mesmo banco há vários anos, comece por aí ao procurar um empréstimo direto para automóveis. Seu histórico como cliente pode resultar em melhores taxas.
- Ramifique para outros bancos em sua área. As cooperativas de crédito costumam ter condições de empréstimo mais tolerantes e menos restrições.
- Os bancos normalmente não fazem um empréstimo direto para um carro comprado de um proprietário privado ou de uma concessionária independente. Nessas situações, pode ser necessário tentar um empréstimo pessoal. Isso também é verdade se você estiver comprando um carro de colecionador ou exótico.
Etapa 3. Experimente os credores online
Se você não for um mutuário principal, ainda é possível obter um empréstimo direto para um carro usado. Existem vários credores online que estão dispostos a financiar carros usados para pessoas com menos de crédito estelar.
- Como os credores online têm menos despesas gerais, eles normalmente oferecem uma taxa mais baixa do que você poderia obter em um banco tradicional ou em uma cooperativa de crédito.
- Esses empréstimos podem vir com mais restrições do que o empréstimo direto que você poderia obter de um banco com crédito melhor. Por exemplo, eles não podem financiar carros com mais de cinco anos ou carros com mais de 100.000 milhas.
Etapa 4. Obtenha taxas de vários credores
Antes de escolher um empréstimo, solicite vários para poder comparar as taxas oferecidas. Muitos bancos e empresas de crédito têm um processo de pré-aprovação que não afetará seu crédito.
Várias ofertas podem dar a você a oportunidade de negociar um negócio melhor. Por exemplo, se obtiver uma taxa melhor de um banco diferente do que do seu próprio banco, você pode fazer com que seu banco corresponda a essa taxa para fazer seu negócio
Etapa 5. Preencha um formulário de empréstimo
Depois de decidir qual credor deseja usar para o seu financiamento, normalmente você terá que preencher um formulário de empréstimo completo. Muitos credores oferecem a opção de preencher o formulário online.
- Você precisará fornecer informações básicas de identificação, como carteira de motorista e números de previdência social. Você também pode precisar fornecer informações financeiras básicas sobre sua renda e dívidas.
- Se você já teve alguns problemas de crédito no passado, convém ir a um banco e solicitar o empréstimo pessoalmente para que possa falar com um agente de crédito.
- Seu contrato de empréstimo incluirá os requisitos básicos que o carro deve atender. Contanto que o carro atenda a esses requisitos, você pode usar o financiamento para comprar o carro.
Etapa 6. Negocie com o revendedor
Na maioria dos casos, você obterá financiamento direto ou de "cheque em branco" antes de encontrar o carro específico que deseja comprar. Ter o financiamento já garantido o coloca em uma posição mais forte para obter o melhor preço do revendedor.
- Ao trazer seu próprio financiamento, você economiza muitos custos para o revendedor. Pergunte se há um desconto disponível para isso.
- Já que você está comprando um carro usado, inspecione-o antes de comprá-lo e analise a história do carro. O carro é uma compra melhor se ele tiver menos proprietários e nunca tiver sofrido um acidente.
Etapa 7. Dê ao revendedor seu cheque em branco
As políticas do credor variam, mas na maioria dos casos você receberá um cheque no valor exato do seu carro ou um cheque em branco no valor de qualquer valor até o valor máximo aprovado pelo credor.
Ao comprar um carro com financiamento direto, você ainda deve manter um seguro de cobertura total para o carro. Seu contrato de empréstimo incluirá informações sobre os montantes mínimos de cobertura que você deve manter
Método 2 de 3: Usando o Financiamento do Revendedor
Etapa 1. Pesquise as taxas de juros
Os revendedores têm ofertas especiais de financiamento disponíveis durante todo o ano. Especialmente se você não for exigente quanto à marca ou ao modelo do seu carro, compre e veja quem tem o melhor negócio.
- Conheça sua pontuação de crédito e o quanto você está qualificado para diferentes ofertas. Normalmente, as melhores ofertas estão disponíveis apenas para os principais tomadores de empréstimos com crédito na faixa dos 700s ou mais.
- Se você estiver negociando um carro antigo, procure ofertas da concessionária para dobrar o preço em uma troca ou pague um valor mínimo por qualquer troca, independentemente de sua condição.
Etapa 2. Escolha seu carro
Se você fez sua pesquisa, você tem algumas concessionárias em mente. Você deve ser capaz de avaliar o inventário online antes de visitá-lo pessoalmente. Encontre o melhor carro para você, olhando o preço geral.
- Os revendedores podem anunciar valores de pagamento mensal em vez do preço total. Essa pode ser uma forma de cobrar uma taxa de juros mais alta.
- Os revendedores normalmente financiam qualquer carro em seu lote, portanto, você pode ter mais variedade para escolher se usar o financiamento do revendedor do que se usasse o financiamento direto. No entanto, isso pode não ser necessariamente uma coisa boa - você ainda precisa verificar o histórico do carro e inspecioná-lo antes de comprar.
Etapa 3. Ofereça uma entrada considerável
Os carros desvalorizam em valor. Se você está comprando um carro usado, deve financiar o mínimo possível do preço total do carro. Um pagamento inicial de 10 a 20 por cento do preço de compra do carro normalmente resultará nas melhores taxas.
Um pagamento de entrada considerável pode ajudá-lo a evitar ficar submerso em seu empréstimo - o que significa que você deve mais pelo carro do que ele vale. Isso é especialmente importante para evitar quando você está financiando um carro usado, que pode desenvolver problemas mecânicos de forma relativamente rápida
Etapa 4. Solicite financiamento através do revendedor
Você precisará de informações básicas de identificação, bem como informações sobre sua renda e emprego para preencher o formulário de financiamento na concessionária.
- Pode demorar alguns minutos, mas na maioria dos casos o concessionário terá uma oferta de financiamento disponível para você naquele dia. Em seguida, eles o chamarão de volta a um escritório para discutir os termos que lhe foram oferecidos.
- A empresa financeira pode exigir documentos adicionais de você, como recibos de pagamento para verificar a renda. Se o revendedor mencionar algum desses, certifique-se de obter cópias ao revendedor o mais rápido possível para não prejudicar sua oferta de financiamento.
Etapa 5. Negocie o acordo
Se você fez sua pesquisa e conhece sua pontuação de crédito, pode conseguir melhores condições do revendedor do que as que foram inicialmente oferecidas. Reveja cada termo e veja se você pode melhorá-lo.
Por exemplo, você normalmente deseja o empréstimo de prazo mais curto, já que geralmente terá as taxas de juros mais baixas. Mas os revendedores geralmente se concentram no valor do pagamento mensal. Financiar por um prazo mais curto significa um pagamento mensal mais alto, mas vai economizar dinheiro no geral
Etapa 6. Use dinheiro para extras
Os revendedores tendem a cobrar taxas extras, incluindo impostos sobre vendas, taxas de registro e taxas de documentos ou destinos. Você também pode acabar pagando mais pelas garantias do revendedor, especialmente por um carro usado.
O revendedor normalmente não tem problemas para incluir essas taxas extras em seu financiamento, mas não faz sentido pagar juros sobre taxas e impostos. Pague do bolso, se puder
Método 3 de 3: usando o financiamento "Compre aqui e pague aqui"
Etapa 1. Esgotar todas as outras opções
Se você precisa de um carro e teve problemas de crédito ou tem uma pontuação de crédito extremamente baixa, o financiamento BHPH está disponível para você. No entanto, devido às altas taxas, você deve considerar isso apenas como último recurso.
- Existem algumas concessionárias franqueadas, principalmente concessionárias Ford e Chevy, que estão dispostas a trabalhar com clientes com crédito ruim. Pode ser possível obter um empréstimo lá. Não seriam as melhores tarifas, mas mesmo assim você pagaria menos do que em um lote BHPH.
- Se você tiver um parente com uma boa pontuação de crédito, poderá descobrir se ele está disposto a assinar o empréstimo com você. Isso poderia resultar em uma taxa melhor ou tornar os credores tradicionais mais dispostos a trabalhar com você. Essa opção pode ser especialmente valiosa se você for jovem e não tiver muito ou nenhum histórico de crédito.
Etapa 2. Pergunte se o revendedor se reporta às agências de crédito
Como os lotes BHPH financiam o carro, eles nem sempre se reportam às agências de crédito. Se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito, você deseja que os pagamentos que você faz pelo seu carro sejam informados para que possa começar a reconstruir seu crédito.
Você pode ter que visitar vários lotes antes de encontrar um que se reporta às agências de crédito, mas seja persistente
Etapa 3. Pesquise o carro completamente
Qualquer carro que você compra em um lote da BHPH normalmente é vendido "como está". Alguns desses carros podem ter problemas mecânicos e o lote pode não ser obrigado a divulgar esses problemas antes de você comprar o carro.
- Exija um Carfax ou relatório de histórico de carro semelhante para que você possa ver quantos proprietários o carro teve e se ele sofreu um acidente. Esses estacionamentos costumam ter carros mais antigos, então provavelmente tiveram vários proprietários - mas um carro que mudou de mãos várias vezes nos últimos anos pode ser uma bandeira vermelha.
- Leve o carro a um mecânico de boa reputação antes de comprá-lo e faça com que ele faça uma inspeção completa. Se houver grandes reparos que precisem ser feitos, você poderá convencer o lote a fazer esses reparos antes de comprar o carro.
Etapa 4. Negociar com o revendedor
Os concessionários BHPH muitas vezes apresentam o preço de um carro - e as condições de financiamento - como se não fossem negociáveis, mas isso normalmente não é verdade. Mesmo que você não esteja na melhor posição de barganha, você ainda pode tentar conseguir um negócio melhor.
- Quanto mais adiantamento você puder fazer, melhores serão os seus termos. Esses lotes costumam se especializar em pagamentos baixos, mas isso não significa que você não possa pagar mais.
- Se você estiver comprando um carro em um lote da BHPH, seu pagamento inicial deve ser o mais alto possível para evitar que você acabe embaixo d'água - tente atingir algo entre 40 e 60 por cento de redução.
Etapa 5. Faça seus pagamentos em dia
Normalmente, você não precisará fazer pagamentos por um longo prazo, mas é essencial fazer todos os pagamentos em dia se quiser reconstruir seu crédito. Alguns lotes de BHPH retomarão a posse de um carro após apenas um pagamento perdido.
- Alguns lotes BHPH exigem que você faça uma viagem até o lote com o seu pagamento. Dependendo de como o financiamento está estruturado, pode ser necessário fazer pagamentos semanais ou bimestrais. Se você tem conta corrente e o lote oferece pagamentos automáticos, cadastre-se para não se preocupar com isso.
- Na maioria dos lotes de BHPH, você não pagará menos se pagar o empréstimo antecipadamente. Pergunte sobre isso quando comprar o carro. Se o lote estiver reportando ao bureau de crédito e você não economizar dinheiro pagando o empréstimo antecipadamente, continue fazendo os pagamentos em dia. Todos esses pagamentos refletirão bem em sua pontuação de crédito.
